Comment sont calculés les taux d'intérêt ?

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Pour fixer le taux d'intérêt d'un crédit immobilier, les banques prennent en compte le prix de l'argent qu'elles achètent sur les marchés financiers, les frais de fabrication de l'emprunt, la marge bénéficiaire et le risque que présente le dossier de l'emprunteur.

« Etablir le taux d'intérêt d'un prêt immobilier, c'est une problématique d'industriel », explique Sandrine Guérin, directeur générale déléguée au Crédit foncier. « La banque achète une matière première, l'argent, sur les marchés financiers à un certain taux qui rémunère le vendeur. Ensuite, elle transforme les fonds acquis en emprunt immobilier»

Taux d'un crédit immobilier. Au taux de départ, la banque impute les frais de fabrication (ingénierie financière, informatique, personnel, gestion, etc.). Elle ajoute sa marge puisque, comme toutes les entreprises, son métier est de gagner de l'argent. Enfin, elle fixe le taux en fonction du risque qu'elle prend lorsqu'elle prête à un particulier. « Plus le risque client est élevé, plus le taux monte. Si le dossier est trop fragile, nous refusons de prêter. Il en va de notre intérêt, mais aussi de celui du souscripteur : son crédit immobilier ne doit pas le mettre en difficulté », signale Sandrine Guérin.

Taux de crédit : le profil de l'emprunteur

Pour estimer le risque, la banque examine à la loupe le dossier de l'emprunteur. Elle se base sur les revenus, le montant de l'apport personnel, le reste à vivre, l'emplacement et la qualité de la maison ou de l'appartement. La durée de remboursement compte également. Pour la banque prêteuse, un crédit sur vingt-cinq ans est plus risqué qu'un prêt sur dix ans. Selon le courtier In&Fi, le premier démarre actuellement à 3,20 %, le second à 3 %.

Taux de crédit : la politique commerciale des banques

Une banque qui souhaite conserver un très bon client ou attirer de nouveaux emprunteurs jouera sur sa marge pour baisser le taux de ses emprunts immobiliers. C'est actuellement le cas : « nous constatons une offensive des établissements financiers qui cherchent actuellement à proposer les conditions de financement les plus attractives pour conquérir une nouvelle clientèle », explique le courtier Meilleurtaux.com.

Pour obtenir un taux d'intérêt attractif, n'hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les banques et appuyez-vous sur un dossier aussi solide que rassurant.

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