Remboursement anticipé d’un crédit immobilier, comment ça marche ?

Quels types de remboursement anticipé pour un crédit immobilier ?

• Le remboursement partiel : Vous remboursez une partie du capital, ce qui peut réduire la durée du crédit ou les mensualités restantes ;
• Le remboursement total : Vous remboursez la totalité du capital restant dû, mettant ainsi fin au crédit.

Quelle est la conséquence d'un remboursement anticipé partiel d'un emprunt ?

Si  vous décidez de procéder à un remboursement partiel de votre crédit, vous remboursez une partie du capital. Soit vous réduirez la durée du crédit soit vous diminuerez le montant de la mensualité.

Est-il intéressant de rembourser un prêt immobilier par anticipation ? 

👍 Avantages

• Réduction des intérêts à payer sur le long terme. En effet, plus la durée du prêt est longue, plus le montant des intérêts est important ; 
• Allègement des mensualités ou fin anticipée du crédit. Ce qui améliorera votre santé financière.

👎 Inconvénients

• Perte de liquidités si vous remboursez une grande somme ;
• Frais éventuels qui peuvent réduire l’intérêt du remboursement anticipé.

Notre conseil : rembourser partiellement ou en totalité son crédit est intéressant si vous bénéficiez d'une rentrée d'argent importante dans un contexte de taux bas.

Quels sont les frais en cas d'un remboursement ? 

La banque peut appliquer des pénalités de remboursement, sauf exceptions prévues par la loi ou le contrat de prêt du client. Ces frais sont limités à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé à la date de remboursement ou à 3 % du capital restant dû (le montant le plus bas est appliqué) de votre crédit immobilier selon les articles L313-47 et R313-25).

Comment ne pas payer les pénalités de remboursement anticipé ?

Pour les crédits immobiliers, aucuns frais ne s'appliquent si le remboursement anticipé effectué par l'emprunteur s'effectue dans certaines situations :

• La vente d’un bien faisant suite à un changement de lieu d'activité professionnelle, décès ou perte d’emploi (selon les conditions) ;
• Un crédit à taux variable (sauf mention contraire dans le contrat).

👉 Notre conseil : l'exonération de la pénalité de remboursement anticipée voire la baisse de son montant peut se négocier lors de la souscription de son offre de prêt. Cette clause souvent méconnue permet de diminuer le coût total de son crédit immobilier.

Comment se passe le remboursement d'un prêt ? 

• Envoyez une demande écrite précisant le montant que vous souhaitez rembourser et la date souhaitée. Exemple : souhaitant procéder à un remboursement anticipé comme le prévoient les articles L311-21 et L311-29 du Code de la Consommation, j'aimerais connaître le montant exact du capital restant dû ;
• Consultez votre contrat de prêt pour connaître les conditions spécifiques (frais, préavis) ;
• Essayez de faire coïncider le versement du remboursement anticipé avec le paiement de l'échéance mensuelle. Ce qui évite de payer les intérêts intercalaires.

👉 Notre conseil : rembourser par anticipation partiellement ou en totalité son crédit est intéressant si vous bénéficiez d'une rentrée d'argent importante dans un contexte de taux bas.

Les limites imposées par les banques

Le code de la consommation prévoit qu'une banque peut prévoir l'interdiction d'un remboursement partiel anticipé. Cette dernière peut en effet refuser à un emprunteur le remboursement partiel anticipé inférieur si celui-ci est égal ou inférieur à 10 % du montant initial du prêt, sauf s'il s'agit du règlement de son solde soit la somme totale. 

Comment calculer un remboursement de prêt ?

Demandez une simulation : Adressez à votre établissement prêteur une demande de remboursement de votre prêt. Ce dernier vous enverra un document de décompte de remboursement indiquant les économies et les frais éventuels. Si votre contrat de prêt a été signé après le 1er juillet 2016, cette estimation est gratuite.

🙋‍♀️ Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel vous aidera en étudiant votre contrat de prêt. Vous pouvez également vous aider de votre tableau d'amortissement pour évaluer le montant des intérêts que nous n'aurez plus à payer chaque mois.