Baisse des taux : et si c’était le (bon) moment de renégocier votre prêt immobilier ?

Michel Lechenault
Publié par Michel Lechenault
le 23 mai 2024
Directeur éditorial web chez PAP.fr

La BCE s’apprête à réduire ses taux directeurs. Cette baisse devrait, par un effet cascadant, se répercuter sur les taux d’emprunt dont la décrue s’est amorcée en janvier dernier. Le moment est-il venu de renégocier votre prêt immobilier ? On vous répond.

Êtes-vous dans le bon timing pour prendre rendez-vous avec votre banquier ?
Êtes-vous dans le bon timing pour prendre rendez-vous avec votre banquier ? © Urbazon/GettyImages

Alors que le marché évolue et que les taux continuent de perdre de l’altitude, vous pourriez être tenté de renégocier votre prêt immobilier. En effet, en obtenant un taux d’intérêt moins élevé que le taux initial, vous réduirez le coût total de votre crédit. Découvrez si vous êtes dans le bon timing pour prendre rendez-vous avec votre banquier.

Un contexte de plus en plus propice à la renégociation

Réaliser des économies sur vos intérêts, baisser vos mensualités, modifier la durée de votre remboursement… Renégocier votre prêt immobilier est avantageux à plus d’un titre ! Le hic, c’est que votre banquier n’est pas obligé de vous suivre. Avant d’essayer de le convaincre, certaines conditions doivent être réunies :

  • le capital restant dû doit être suffisamment élevé (de 50 000 € à 70 000 €, dans la plupart des dossiers) ;
  • la durée de remboursement écoulée ne doit pas dépasser la durée restante (la demande de renégociation doit intervenir de préférence durant le 1er tiers, voire au cours de la 1ère moitié du prêt) ;

Vous envisagez de renégocier votre prêt ? Veillez aussi à ne pas sous-estimer les frais d’avenant.

L’écart entre le taux actuel et le taux initial doit être suffisant

Ce dernier point mérite qu’on s’y attarde. En effet, l’écart entre le taux d'origine et le nouveau taux doit être d’au moins 0,70 point, voire de 1 point. Or, le taux moyen d’emprunt - qui était de 3,90 % en avril dernier - sur 20 ans devrait continuer de baisser pour avoisiner 3,30 % dans les prochains mois et même se limiter à 2,75 % à fin-2025. En clair, avec des taux d’emprunt à 3,30 %, si le taux de crédit d’origine était de 4 %, l’écart serait suffisant.

👉 Concrètement, s’il était prématuré, il y a encore quelques mois, de chercher à renégocier un prêt immobilier contracté en 2023,la baisse des taux d’emprunt pourrait changer la donne ! À vos calculatrices !

Vous pouvez faire jouer la concurrence en faisant racheter votre prêt immobilier. © PAP

Renégocier ou faire racheter votre crédit immobilier ?

Renégocier votre prêt immobilier n’est pas la seule alternative. Que ce soit parce que votre banquier a refusé de renégocier votre prêt ou pour profiter de conditions plus avantageuses, vous pouvez faire jouer la concurrence en faisant racheter votre prêt immobilier par une autre banque. Mais à moins que vous les ayez négociés en amont, vous devrez vous acquitter du paiement des indemnités de remboursement anticipé.

👉 Encadrées par la loi, ces indemnités ne doivent toutefois pas dépasser 6 mois d’intérêts dans la limite de 3 % du capital restant dû. Des frais annexes (de dossier, d’assurance, voire de mainlevée et de prise d’hypothèque…) sont aussi à prévoir.

Enfin, sachez qu’en marge de la renégociation et du rachat de crédit, le changement d'assurance-emprunteur peut aussi vous faire réaliser des économies sur votre prêt immobilier.


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