Après 50 ans : louer ou acheter, et si vous faisiez le mauvais choix ?

Répondre à cette question dépend de la situation de chacun. Il est essentiel de bien définir ses priorités personnelles et de réfléchir à son projet de vie pour les années à venir. Souhaitez-vous acquérir un bien pour le léguer à vos enfants ? Cherchez-vous un investissement locatif pour compléter vos revenus à la retraite ? Ou préférez-vous au contraire rester libre, nomade, prêt à changer d'horizon ? De là découlent des réponses bien différentes.

Achat vs location : une question de liberté... et de charges

L’achat d’un bien immobilier implique une série de frais récurrents que les locataires ne supportent pas. Entre la taxe foncière, le coût du crédit immobilier (qui inclut une assurance emprunteur) et les charges de copropriété, les propriétaires doivent gérer un budget bien plus complexe, et soumis à bien plus d'aléas.

En effet, les imprévus (remplacement de chaudière, travaux de rénovation, etc.) peuvent alourdir les dépenses d'un ménage. Les travaux décidés en copropriété peuvent être la source d'un endettement personnel, dans certains cas. D'où l'importance de bien se renseigner sur les charges de copropriété avant d'effectuer votre achat.

👉 À l’inverse, la location offre une plus grande prévisibilité budgétaire, avec des loyers fixes et pas de charges de copropriété ou de travaux à prévoir.

L'achat immobilier : avantages et inconvénients

L’achat d’un bien immobilier présente plusieurs avantages :

• Personnalisation :en tant que propriétaire, vous êtes libre de personnaliser votre bien comme bon vous semble, que ce soit par des rénovations ou des aménagements à votre goût ;
• Épargne forcée : acheter son logement permet de constituer une sorte d'épargne qui pourra servir une fois à la retraite, lorsque les revenus auront baissé ;
• Valorisation à la revente : un bien immobilier peut prendre de la valeur au fil du temps, offrant ainsi la possibilité d’en tirer une plus-value à la revente.

Cependant, l'achat vient aussi avec des contraintes !

❌ Moins de mobilité : une fois propriétaire, il devient plus difficile de déménager rapidement si vous souhaitez changer de région ou saisir une nouvelle opportunité professionnelle. La vente d’un bien immobilier prend du temps et peut parfois se révéler complexe.

Quand un achat Immobilier devient-il rentable ?

L'achat d’un bien immobilier n’est rentable qu’après plusieurs années de détention. Il est toujours recommandé de conserver le bien au minimum 5 ans, et ce afin de limiter toute perte financière et d'amortir notamment les coûts annexes comme les frais de notaire.

👉 Un minimum d'années de détention permettra de capter la hausse du prix de l'immobilier. Car sur le long terme, l'immobilier est toujours rentable, offrant par ailleurs une plus-value immobilière qui est exonérée de taxe lorsqu'il s'agit de votre résidence principale.

Exemple de durée de détention minimum par ville

Location : avantages et inconvénients

La location présente plusieurs avantages intéressants, en particulier pour une personne en pleine réévaluation de son mode de vie :

• Flexibilité financière : en l'absence de prêt à rembourser, de taxe foncière, de charge de copropriété, vous avez une plus grande liberté financière qu'avec la propriété. Libre à vous donc d'utiliser ces fonds comme bon vous semble : voyages, sorties, etc...
• Liberté de mouvement : la location permet de déménager facilement, ce qui est idéal pour ceux qui souhaitent voyager, changer de région ou aménager leur espace de vie en fonction de leurs projets futurs.

Cependant, la location a ses inconvénients !

❌ Moins de liberté d’aménagement : contrairement à un propriétaire, un locataire doit obtenir l’accord de son propriétaire pour réaliser des travaux d’aménagement.

❌ Instabilité potentielle : le propriétaire peut décider de reprendre son bien, de le vendre ou de loger un proche, ce qui peut entraîner une certaine précarité pour le locataire. La fameuse protection des locataires âgés n'est en réalité que très relative.

👱 Emprunter après 50 ans : est-ce possible ?

Il faut mettre fin à une croyance assez courante : c'est tout à fait possible d'emprunter après 50 ans. Il n'y a pas d'âge limite pour contracter un emprunt immobilier. Toutefois, les banques sont généralement plus strictes avec les emprunteurs de plus de 50 ans, et notamment sur les questions d'assurance.

Les exigences en matière d’assurance emprunteur sont plus élevées, car l’âge est considéré comme un facteur de risque accru. Le coût de cette assurance est donc plus élevé, ce qui impacte la rentabilité du projet. De plus, la durée du crédit sera souvent plus courte qu’à 25 ou 30 ans, ce qui augmente le montant des mensualités.

Baisse des taux/ baisse des prix, cela change la donne ?

Depuis un an, on assiste à une baisse des taux d'intérêt. Cette baisse a fait passer les taux d'environ 4,30 % en décembre 2023 à environ 3,15 %. Ce qui est une bonne nouvelle pour tout acheteur. Se produit en parallèle une baisse des prix immobiliers, qui redonne encore du pouvoir d'achat aux acheteurs. Les prix immobiliers ont baissé d'environ 4,3 % sur tout le territoire au cours de la dernière année.

Les deux cumulés procurent un vrai boost de pouvoir d'achat immobilier, qui pourrait diminuer dans les mois à venir. Car les prix, après avoir baissé sensiblement, pourraient se remettre à monter. Le phénomène baissier prendra fin raisonnablement avec le retour de la demande, et d'un nombre d'acheteurs en croissance...