Monter son plan de financement

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Un projet immobilier réussi passe toujours par la construction d'un solide plan de financement. De l'apport personnel à l'offre de prêt en passant par le taux d'intérêt, les financements aidés, les garanties et les assurances, nous avons balisé pour vous le parcours de l'emprunteur.

Des taux d'intérêt historiquement bas et des crédits de plus en plus diversifiés : jamais les conditions financières n'ont été aussi favorables pour acheter. Mais pour profiter pleinement de cette situation exceptionnelle, mieux vaut se poser les bonnes questions et effectuer les bonnes démarches. En d'autres termes, le montage d'un bon plan de financement commence par l'élaboration d'une stratégie gagnante.

Les objectifs de l'emprunteur

Votre priorité : obtenir un bon taux d'intérêt. Pour y parvenir, vous devez monter un solide dossier, en commençant par injecter le maximum d'apport personnel dans l'opération. Ensuite, vous calculerez le montant de votre emprunt et vous mettrez les banques en concurrence pour choisir la meilleure offre.

Un bon plan de financement repose également sur des remboursements adaptés à votre situation, des frais annexes modérés, voire supprimés, et surtout une grande souplesse de fonctionnement. Votre objectif est donc de bâtir un crédit sur mesure et évolutif.

Constituer votre apport personnel

L'apport personnel, c'est la somme dont vous disposez sans faire appel au crédit. Plus vous injectez de l'apport personnel, moins vous empruntez, moins vous payez d'intérêts. Autre atout de l'apport personnel : il rassure la banque. Vous lui montrez que vous êtes capable d'épargner, donc de faire face aux remboursement de votre emprunt. De son point de vue, les risques sont minorés. Le taux d'intérêt sera donc plus attractif.

Calculer votre apport personnel

Votre apport peut être constitué de vos économies, de prêts familiaux, de donations en argent, de la participation aux bénéfices de l'entreprise ou de votre intéressement. En général, les banques considèrent qu'un bon apport représente au minimum 20 % du prix global de votre projet immobilier.

Certains financements aidés, comme le prêt à taux 0 %, sont considérés comme un apport personnel par les établissements financiers.

Emprunter sans apport personnel

Vous n'avez que peu, voire pas d'apport personnel ? Vous pouvez emprunter. La majorité des banques propose des prêts à 100 % (votre apport ne finance que les dépenses annexes comme les frais de notaire). Les crédits 110 %, qui prennent en charge la totalité de l'opération frais annexes compris) sont très difficiles à obtenir.

Pour décrocher ce type d'emprunt, vous devrez convaincre la banque que votre dossier ne présente pas plus de risques qu'un prêt avec apport. Vos revenus doivent être stables, vous devez être titulaire d'un contrat de travail à durée indéterminée et vous devrez prouver une certaine ancienneté dans votre entreprise. Surtout, vous devez absolument respecter votre capacité d'endettement.

A noter : Les financements à 100 % coûtent un peu plus cher que les crédits avec apport. Comptez un quart à un demi-point de plus par rapport à un crédit basé sur un apport personnel de 30 % du montant de l'opération. Mais ce n'est pas une règle générale.

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