Décrocher un crédit pour votre premier achat : les banques prêtent (beaucoup) en cette fin 2024

Jérôme Augereau
Publié par Jérôme Augereau
le 7 novembre 2024
Journaliste chez PAP.fr

Les primo-accédants peuvent emprunter sans apport personnel pour acheter leur appartement ou leur maison. Les banques ont d’ailleurs conçu des offres spécifiques pour eux.

Les primo-accédants peuvent bénéficier de prêts de 10.000 à 20.000 € à 2 %.
Les primo-accédants peuvent bénéficier de prêts de 10.000 à 20.000 € à 2 %. © Pekic/Getty Images

Emprunter pour financer son premier achat immobilier ? C’est possible ! Depuis quelque temps, les banques financent de nouveau les primo-accédants, une clientèle qui les intéresse, car elle est synonyme d’un chiffre d’affaires croissant avec la souscription de produits financiers.

Quel apport personnel pour emprunter ?

La plupart des primo-accédants ont généralement peu d’apport personnel pour leur prêt. Ce qui ne pose pas de problème, comme le confirme Pierre Chapon, cofondateur du courtier en crédits immobiliers Pretto : « Les banques acceptent de prêter avec un faible apport représentant 5 % du montant de l’opération, voire sans apport. Mais dans ce cas, elles sont très attentives au saut de charges en vérifiant que le montant du loyer actuellement payé, ajouté à une épargne régulière, couvre l’échéance ».

À quel taux emprunter ?

Les primo-accédants peuvent décrocher un taux moyen de 3,42 %, hors assurances sur 20 ans, qui varie selon le montant des revenus. Mais les banques sont toujours prêtes à des efforts supplémentaires avec des prêts de 10 000 à 20 000 € à 2 %. Un prêt d’un montant identique peut être accordé à taux bonifié pour financer des travaux de rénovation énergétique.

Combien pouvez-vous emprunter en février 2025 ?

L'assurance du prêt à étudier

Étudiez l’assurance emprunteur, qui représente un poste important. La loi Lemoine permet aux emprunteurs de résilier leur assurance à tout moment si les garanties proposées par leur nouvel assureur sont identiques à celles souscrites dans le cadre de la délégation d'assurances. Cette dernière permettant de réaliser des économies importantes. La quotité d’assurance emprunteur qui représente la répartition de la couverture entre assurés en cas de sinistre doit être étudiée.

🙋‍♀️ Pour l’achat d’une résidence principale, une quotité de 100 % sur les deux emprunteurs est conseillée. En cas de décès de l'un d’eux, la totalité de l’emprunt sera remboursée.

Comment emprunter plus avec le même revenu ?

Des banques proposent des financements novateurs comme Banque Populaire et Caisse d’Epargne. Le principe ? Il s’agit d’un prêt de 20 à 25 ans pour les moins de 36 ans permettant un différé de remboursement du capital dans la limite de 10 à 20 % du montant total financé. Objectif : augmenter de 5 % à 7 % la capacité d’emprunt.

👉 Comment ça marche ?

Pour la partie du financement en différé, sur les dix premières années, l’emprunteur rembourse les intérêts et l’assurance. Lors de la seconde partie du prêt, il rembourse en plus le capital. Le saut de mensualité n’est pas problématique selon Cédric Glorieux, directeur Produits et Solutions Banque Populaire - Caisse d’Epargne : « En suivant l’évolution moyenne des salaires sur 10 à 15 ans, le saut de mensualité est pleinement absorbable. Par ailleurs, compte tenu de la durée de détention d’un premier achat immobilier qui est en moyenne de 8 ans, il est fort probable que le crédit soit soldé avant le changement de mensualité ».

👉 Impact de l’augmentation du SMIC sur la capacité d’emprunt*

  Avant l’augmentation du SMIC Après l’augmentation du SMIC (novembre 2024)
SMIC brut mensuel  1 766,80 € 1 801,80 €
SMIC net mensuel 1 383 € 1 426,30 €
Évolution - + 3 %, soit 43,3 €
Taux moyen sur 25 ans 4,50 % 3,6 %
Capacité d’emprunt 82 109 € 93 019 € (+ 13 %) 

* Source : VousFinancer

4 Conseils pour décrocher son crédit

  1. Un prêt familial pour son apport personnel ;
  2. Rembourser ses crédits consommation ;
  3. Eviter les découverts ;
  4. Se constituer une épargne résiduelle qui doit représenter 2 à 3 échéances de crédit. « Cette somme permet à l’emprunteur de faire face financièrement à des imprévus comme le changement d’une chaudière », prévient Pierre Chapon, co-fondateur du courtier en crédits immobiliers Pretto.

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