Décrocher un crédit pour votre premier achat : les banques prêtent (beaucoup) en cette fin 2024
Les primo-accédants peuvent emprunter sans apport personnel pour acheter leur appartement ou leur maison. Les banques ont d’ailleurs conçu des offres spécifiques pour eux.

Emprunter pour financer son premier achat immobilier ? Cest possible ! Depuis quelque temps, les banques financent de nouveau les primo-accédants, une clientèle qui les intéresse, car elle est synonyme dun chiffre daffaires croissant avec la souscription de produits financiers.
Quel apport personnel pour emprunter ?
La plupart des primo-accédants ont généralement peu dapport personnel pour leur prêt. Ce qui ne pose pas de problème, comme le confirme Pierre Chapon, cofondateur du courtier en crédits immobiliers Pretto : « Les banques acceptent de prêter avec un faible apport représentant 5 % du montant de lopération, voire sans apport. Mais dans ce cas, elles sont très attentives au saut de charges en vérifiant que le montant du loyer actuellement payé, ajouté à une épargne régulière, couvre léchéance ».
À quel taux emprunter ?
Les primo-accédants peuvent décrocher un taux moyen de 3,42 %, hors assurances sur 20 ans, qui varie selon le montant des revenus. Mais les banques sont toujours prêtes à des efforts supplémentaires avec des prêts de 10 000 à 20 000 € à 2 %. Un prêt dun montant identique peut être accordé à taux bonifié pour financer des travaux de rénovation énergétique.
Combien pouvez-vous emprunter en février 2025 ?
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L'assurance du prêt à étudier
Étudiez lassurance emprunteur, qui représente un poste important. La loi Lemoine permet aux emprunteurs de résilier leur assurance à tout moment si les garanties proposées par leur nouvel assureur sont identiques à celles souscrites dans le cadre de la délégation d'assurances. Cette dernière permettant de réaliser des économies importantes. La quotité dassurance emprunteur qui représente la répartition de la couverture entre assurés en cas de sinistre doit être étudiée.
🙋♀️ Pour lachat dune résidence principale, une quotité de 100 % sur les deux emprunteurs est conseillée. En cas de décès de l'un deux, la totalité de lemprunt sera remboursée.
Comment emprunter plus avec le même revenu ?
Des banques proposent des financements novateurs comme Banque Populaire et Caisse dEpargne. Le principe ? Il sagit dun prêt de 20 à 25 ans pour les moins de 36 ans permettant un différé de remboursement du capital dans la limite de 10 à 20 % du montant total financé. Objectif : augmenter de 5 % à 7 % la capacité demprunt.
👉 Comment ça marche ?
Pour la partie du financement en différé, sur les dix premières années, lemprunteur rembourse les intérêts et lassurance. Lors de la seconde partie du prêt, il rembourse en plus le capital. Le saut de mensualité nest pas problématique selon Cédric Glorieux, directeur Produits et Solutions Banque Populaire - Caisse dEpargne : « En suivant lévolution moyenne des salaires sur 10 à 15 ans, le saut de mensualité est pleinement absorbable. Par ailleurs, compte tenu de la durée de détention dun premier achat immobilier qui est en moyenne de 8 ans, il est fort probable que le crédit soit soldé avant le changement de mensualité ».
👉 Impact de laugmentation du SMIC sur la capacité demprunt*
Avant laugmentation du SMIC | Après laugmentation du SMIC (novembre 2024) | |
SMIC brut mensuel | 1 766,80 € | 1 801,80 € |
SMIC net mensuel | 1 383 € | 1 426,30 € |
Évolution | - | + 3 %, soit 43,3 € |
Taux moyen sur 25 ans | 4,50 % | 3,6 % |
Capacité demprunt | 82 109 € | 93 019 € (+ 13 %) |
* Source : VousFinancer
4 Conseils pour décrocher son crédit
- Un prêt familial pour son apport personnel ;
- Rembourser ses crédits consommation ;
- Eviter les découverts ;
- Se constituer une épargne résiduelle qui doit représenter 2 à 3 échéances de crédit. « Cette somme permet à lemprunteur de faire face financièrement à des imprévus comme le changement dune chaudière », prévient Pierre Chapon, co-fondateur du courtier en crédits immobiliers Pretto.
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