Immobilier : non, les investisseurs locatifs ne sont pas condamnés aux taux d’intérêt élevés !

Même si les investisseurs locatifs sont moins présents sur le marché, ils peuvent encore décrocher un crédit compétitif pour financer leur projet ! « Les banques traditionnelles de réseau proposent aux investisseurs des taux d’intérêt équivalents aux emprunteurs achetant leur résidence principale », observe Pascal Courtois, responsable des relations bancaires chez Artemis Courtage. Et parfois, les investisseurs peuvent même décrocher des taux très compétitifs comme ce 3,10 % proposé pour un crédit sur 25 ans !

👉À condition qu’il y ait une contrepartie pour la banque. « C’est le cas si l’investisseur ouvre un compte dans la banque, domicilie ses salaires et ses prélèvements, place son épargne (livrets A, LDD), souscrit l’assurance propriétaire non occupant », détaille Bruno Taltavull, responsable investissement chez Cafpi.

Le DPE fait baisser le taux d’intérêt !

✅ Le taux accordé dépend bien évidemment du DPE du logement acheté. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Climat, les logements énergivores ne peuvent plus être loués. C’est le cas des biens classés G depuis le 1er janvier 2025, l’interdiction frappant les logements étiquetés F le 1er janvier 2028. Le gouvernement souhaitant éradiquer du marché ces passoires thermiques. Dès lors, les banques se montrent généreuses si le logement affiche un bon DPE : A, B, C avec une décote de 0,10 à 0,20 % sur le taux du crédit.

Elles financent également les travaux comme cette banque qui baisse le taux initial de 0,20 % sur la durée restante du crédit si des travaux permettant de gagner deux classes au DPE sont réalisés dans les 40 mois suivant l’achat du bien. Ces travaux peuvent être déduits de vos revenus locatifs et diminuer votre impôt dans le cas d'un déficit foncier.

📌 Exemple chiffré

Un investisseur emprunte sur 20 ans 200 000 € à 3,40 % pour acheter un deux-pièces de 60 m² à Angers.

Un crédit immobilier sur 20 ou 25 ans ?

Les banques prêtent souvent sur 20 ans. Mais il est possible d’emprunter sur 25 ans, la durée maximale. « Allonger la durée de son crédit permet de diminuer son échéance et par conséquent son effort d’épargne pour qu’il soit le plus faible possible », conseille Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.com, courtier en crédits immobiliers. Car le loyer ne permet pas de payer l’intégralité de la mensualité de crédit.

Assurance de prêt (beaucoup) moins chère

Contrairement à l’achat d’une résidence principale ou secondaire, le banquier vous demandera une assurance de prêt plus réduite. La garantie d’incapacité temporaire de travail (ITT) n’est pas nécessaire car ce sont vos loyers qui paieront votre mensualité de prêt. L’assurance DC/PTIA couvrant le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie devra être souscrite. « Ce qui permet de diminuer d’un tiers le coût de l’assurance pour l’emprunteur », calcule Sandrine Allonier.

À chacun son taux d'endettement

Le taux d’endettement des emprunteurs ne doit pas être supérieur à 35 %, un critère défini par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) qui s’impose aux organismes financiers lors de l’octroi des crédits. Et les investisseurs locatifs n’échappent pas à la règle ! Toutefois, les banques disposent d’une marge de manœuvre.

👉 Les banques peuvent en effet déroger à cette règle dans 20 % de leurs dossiers acceptant un taux de 36 ou 37 %. Et là encore, elles seront plus enclines à faire un geste si elles peuvent générer du chiffre d’affaires avec cet investisseur.

Le crédit hypothécaire à la rescousse

Le crédit hypothécaire permet d’aller plus loin avec un taux d’endettement atteignant 40 % ! Le principe ? La banque accorde un prêt qui est garanti par un bien en France détenu par l’emprunteur : résidence principale ou secondaire. Le montant du prêt est calculé selon la valeur nette du bien, déduite des crédits en cours. Le prêt représente en moyenne 50 à 60 % de la valeur du bien. Le crédit hypothécaire est aussi pertinent pour les emprunteurs âgés.

👉« Dans les banques de réseau, il est difficile d’emprunter à plus de 60 ans. Avec le crédit hypothécaire, il est possible de finir le remboursement de son prêt à 95 ans », rappelle Pascal Courtois, responsable des relations bancaires chez Artemis Courtage. Et dans certaines banques accordant ce type de prêt, l’emprunteur peut se passer d’assurances de prêt.