
Loccasion est trop belle. Avec des taux repartis à la baisse, dépassant même les niveaux record de 2016, les détenteurs de prêts immobiliers se pressent aux portes des établissements financiers dans lespoir dobtenir une décote du taux initial de leur emprunt. Une promesse de substantielles économies, qui passe obligatoirement par le subtil exercice de la négociation sauf à sen remettre à un courtier de son choix. Chez certains de ces professionnels, les demandes de renégociation ont explosé et représentent aujourdhui 25 à 30 % de la totalité des requêtes.
Taux en baisse. Lannonce de taux record ces dernières semaines (sur 20 ans, il est désormais possible demprunter en moyenne à 1,50 %) offre de nouvelles opportunités aux emprunteurs qui ont souscrit un crédit - même récemment - de le renégocier. « On considère que tous les crédits souscrits avec un taux supérieur à 2,4 % peuvent théoriquement être renégociés », argumente Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. « Cela motive aussi ceux qui envisageaient de le faire depuis plusieurs mois mais qui devant la complexité des démarches avaient renoncé à une telle opération. »
Renégociations en hausse. Depuis début février, Vousfinancer.com constate une reprise des demandes de renégociations de crédits dont le nombre avait diminué au deuxième semestre 2018 Au premier trimestre 2019, les dossiers de renégociations de prêts sont en hausse de 25 % par rapport au 1er trimestre 2018. Le constat est le même du côté de la Banque de France. Les dernières statistiques mensuelles font état dune légère hausse des renégociations de crédits en février, soit 18,3 % contre 14,6 % en décembre 2018.
Economies à la clé. Il faut dire que lopération peut se révéler intéressante financièrement. Ainsi, un crédit de 200.000 souscrit sur 20 ans en janvier 2014 à 3,35 % hors assurance et renégocié aujourdhui à 1,10 % sur 15 ans permet déconomiser 129 de mensualités soit au total 22. 822 par rapport au coût du crédit initial, tous frais inclus (pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie et frais de courtage). « Nous parvenons à négocier pour les meilleurs profils 0,6 % sur 15 ans, 0,85 % sur 20 ans et 1,1 % sur 25 ans et même récemment, nous avons obtenu 0,30 % sur 7 ans », précise Jérôme Robin, directeur général et fondateur de Vousfinancer.
Deuxième achat. Renégocier cest aussi le moyen pour ceux qui voudraient réaliser un second achat (locatif ou résidence secondaire) de dégager une capacité mensuelle de remboursement supplémentaire et donc dacheter sans trop alourdir leurs mensualités. Une option intéressante dans la mesure où les prix du mètre carré accusent depuis le mois dernier une légère hausse dans plus de la moitié des villes de France selon le dernier palmarès du courtier meilleurtaux.com.
Un différentiel de taux à respecter.On considère quil faut un point décart entre le taux du crédit à renégocier et les taux actuels pour que léconomie générée rende lopération intéressante compte tenu des frais engendrés qui peuvent atteindre jusquà 3 % du capital restant dû « Mais un écart de 0,70 point peut suffire pour les crédits récents, de plus de 300.000 ou ayant des durées supérieures à 20 ans, doù la nécessité détudier la pertinence de lopération pour ne pas passer à côté dune opportunité », détaille Sandrine Allonier.
Crédits récents. « Globalement, un différentiel de taux de 0,8 % peut déjà permettre de belles économies en fonction du montant restant à rembourser », confirme Ludovic Huzieux, directeur associé dArtémis Courtage. En effet, pour les crédits de moins de 5 ans, lopération est encore plus intéressante car cest en début de prêt que lon rembourse le plus dintérêts (jusquà 50 % de la mensualité les deux premières années pour les crédits sur 20 ans et même jusquà 60 % pour les crédits sur 25 ans). Cest donc à ce moment-là quun rachat aura le plus dimpact sur le coût total du crédit
Diminuer la durée. Autres points à ne pas négliger, la possibilité de diminuer la durée restante de son prêt en conservant la même mensualité. Léconomie générée sera plus importante grâce à un taux plus faible sur une durée plus courte et un amortissement du crédit plus rapide. Cest aussi le moment den profiter pour trouver une assurance de prêt mieux adaptée et/ou plus compétitive et maximiser ainsi les économies générées par lopération de renégociation.
Une baisse encore possible ? La BCE a indiqué quil ny aurait pas de hausse des taux directeurs en 2019 et lOAT 10 ans se maintient à un niveau exceptionnellement bas (0,30 % au 24 avril 2019). Pour Ludovic Huzieux, directeur associé dArtémis Courtage, 1 % sur 20 ans peut devenir progressivement la nouvelle norme, cest-à-dire le taux accordé en moyenne avant décotes réservées aux meilleurs profils. Cela multiplierait évidemment les opportunités de renégocier son prêt pour tous ceux qui ont emprunté avant le début de lannée 2016.