Crédit immobilier : et si les taux augmentaient ?

L’argent coûte moins cher ! Début janvier 2016, le taux moyen des prêts immobiliers fixes sur vingt ans s’établit à 2,50 % d’après le courtier Empruntis.com. Un mois plus tard, il tombe à 2,40 %. Une évolution observée par d’autres professionnels du financement. « Sur un mois, l’ensemble des villes de France affiche des baisses comprises entre 0,10 % et 0,20 % » confirme Maël Bernier, directrice de la communication de Meilleurtaux.com.

Les particuliers profitent de l’aubaine. Empruntis.com constate une hausse de 4 % de ses demandes de prêt en janvier 2016 par rapport à la même période de 2015. Les plus actifs ? Les primo-accédants. Intéressés par les taux bas et la nouvelle version du PTZ, ils reviennent en force sur le marché. En janvier 2016, le courtier Vousfinancer.com enregistre trois fois plus de demandes avec un PTZ qu’en janvier 2015.

Des crédits à partir de 1,85 % sur vingt ans !

Si les taux sont bas, c'est parce que les banques profitent de conditions de financement très favorables. Le taux directeur de la banque centrale européenne (BCE) est calé au niveau historiquement bas de 0,05 %. Cette même BCE, grâce à une politique très accommodante (Quantitative Easing pour les spécialistes) inonde les marchés financiers d’argent à bas coût. Autre indicateur positif : l’Obligation assimilable du Trésor à dix ans. Ce mètre-étalon des taux immobiliers s’établit à 0,64 % au 1er février 2016, contre 0,95 % au 4 janvier.

Vive la concurrence ! « Les établissements prêteurs, qui ont des objectifs commerciaux ambitieux pour cette année, sont prêts à baisser leurs tarifs pour séduire de nouveaux clients » observe Sandrine Allonier, directrice des relations banques chez Vousfinancer.com. Une lutte féroce, qui fait baisser les prix. C’est ainsi que les meilleurs dossiers, en faisant jouer la concurrence, peuvent emprunter à partir de 1,85 % sur vingt ans selon les courtiers Empruntis et Cafpi !

Quels taux pour les prêts immobiliers ?

 Source : Empruntis.com au 02/02/2016. Tarifs pour les prêts à taux fixes hors assurance et frais annexes.

Inflation et hausse des taux immobiliers

Les taux pourraient-ils augmenter ? Aujourd’hui, c’est un optimisme mesuré qui prévaut. « Le niveau actuel des taux ne devrait pas connaitre de rebondissement même si certains facteurs restent à surveiller comme le coût de refinancement et l’augmentation des délégations d’assurance » estime Cécile Roquelaure, directrice de la communication d’Empruntis.com.

Explications sur les prévisions. De plus en plus d’emprunteurs assurent leur prêt chez un autre assureur que celui des banques prêteuses. Ces dernières, pour compenser le manque à gagner, pourraient remonter leurs tarifs. Le plus gros risque ? « A partir de juillet 2016, avec une croissance et une inflation orientées à la hausse, la BCE pourrait commencer à relever son taux directeur » prévoit-on chez Cafpi. « Elle entraînerait dans son sillage l’OAT et les taux immobiliers. » Ce courtier table sur une progression d’environ 0,40 % d’ici juin 2017 sur le vingt ans. Pour 200 000 € empruntés, cette hausse ferait passer la mensualité de 1 050 à 1 080 € et le coût du crédit de 52 000 à 61 360 €.

2016 : les critères des banques pour emprunter

Non seulement les taux ont toutes les chances de conserver leurs niveaux actuels au moins jusqu’en septembre. Mais en plus, davantage d'emprunteurs peuvent en profiter. « Les banques ont assoupli leurs critères d’acceptation des prêts » note Joël Boumendil, directeur général du groupe ACE Crédit. « Par exemple, il est aujourd’hui possible d’obtenir son crédit immobilier sans apport, sous réserve de justifier du montant des frais d’acquisition. Cela est d’autant plus vrai pour les jeunes emprunteurs de moins de 36 ans. »

Points à surveiller. Pour le reste, les conditions d’octroi des banques n’ont pas bougé. Celles qui comptent le plus ? « La mensualité ne dépassera pas le tiers des revenus nets de charges » répond Maël Bernier. « La situation professionnelle sera stable avec au moins un CDI pour ceux qui empruntent en couple. Les finances de la famille seront bien gérées avec peu de crédit à la consommation et pas de découvert. » A noter : les prêteurs passent l’adresse du projet au crible. Il ne faut pas oublier que le logement garantit le crédit via l’hypothèque ou la caution. Et les banques sont très sensibles à la qualité de cette garantie… Pour en savoir plus sur les critères des banques, cliquez ici.