Crédit immobilier : comment obtenir le meilleur taux ?

Hausse, baisse, moment pour emprunter, bon ou mauvais profil pour séduire les banques : aujourd’hui, les infos, analyses et autres avis d’experts sur le crédit immobilier poussent comme des chanterelles après la pluie. Et l’on finit par y perdre un peu son latin. Pour le retrouver, nous avons enquêté sur ce sujet qui compte beaucoup pour les Français (43,3 millions de résultats lorsque l’on tape taux immobilier sur Google !). Outre le niveau des taux et les prévisions pour les prochains mois, nous faisons également le point sur les critères des banques pour vous permettre de financer vos projets au mieux de vos intérêts.

Quel est le vrai prix de l’argent ? Au 23 octobre 2015, la moyenne pour les prêts immobiliers à taux fixes s’établit à 2,30 % sur quinze ans ou encore à 2,55 % sur vingt ans d’après le courtier Empruntis.com. C’est environ 0,30 % de plus par rapport au plancher historique de mai dernier. Mais c’est 0,20 % de moins si l’on prend octobre 2014 pour référence. Zoom arrière pour mieux situer les choses : en octobre 2011, le quinze ans moyen montait à 4 %, le vingt ans culminant à 4,25 %. « Au-delà de quelques évolutions mineures, il faut bien garder en tête qu’aujourd’hui, les taux immobiliers affichent des niveaux particulièrement bas », résume Sylvain Lefèvre, P-DG de La Centrale de Financement, un courtier en prêts immobiliers.

Qui profite des meilleurs taux ? « Nous obtenons pour les très bons profils des taux à 1,90 % sur vingt ans », note Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez le courtier Vousfinancer.com. Des conditions exceptionnelles qui ne sont pas données à tout le monde. « Les banques sont prêtes à dégager une faible rentabilité sur le crédit si celui-ci leur permet de mettre en place une vraie relation sur le long terme avec leurs futurs clients », précise Jérôme Robin, le patron de Vousfinancer.com. « Sont ainsi privilégiés les hauts revenus qui ont des perspectives d’épargne mais également les primo-accédants pour lesquels toute la relation bancaire est à construire. » Bref, pour obtenir une décote, mieux vaut être un emprunteur à fort potentiel !

Quelles conditions pour emprunter ? Pour les autres emprunteurs, les portes du crédit restent ouvertes. A condition de respecter certains critères. Les plus importants : un minimum d’apport personnel, une mensualité inférieure au tiers des revenus nets de charges, une différence raisonnable entre le loyer actuel et la future échéance (saut de charges), une situation professionnelle stable (CDI bienvenu), des comptes bancaires bien gérés. « Le dossier doit être complet, avec tous les justificatifs, pour éviter les ralentissements », ajoute Joël Boumendil, P-DG du courtier ACE. Attention : toutes les banques n’appliquent pas la même politique commerciale. « Il faut faire jouer la concurrence pour se donner toutes les chances de réussir son projet aux meilleures conditions possibles », conseille Cécile Roquelaure, directrice de la communication d’Empruntis.com.

Les taux vont-ils augmenter ? L’Obligation assimilable du Trésor à dix ans (OAT 10 ans), l’une des références des emprunts à taux fixes, tombe à 0,73 % au 23 octobre 2015, contre 0,87 % au 1er octobre. La Banque Centrale Européenne continue d’appliquer sa politique de soutien à l’économie faite de taux ultra-bas et de liquidités surabondantes. Les banques, qui ont annoncé d’ambitieux objectifs commerciaux pour 2016, vont continuer à séduire les futurs clients à grand renforts de rabais sur leurs barèmes officiels. Conclusion ? « Au regard de ce contexte, les taux ont toutes les raisons de garder des niveaux historiquement bas durant les prochains mois et sans doute durant toute l’année 2016 », estime Pascal Beuvelet, président fondateur du courtier In&Fi Crédits. 

Comment en savoir plus ? Nous vous proposons toute une série d’articles pour mieux connaître le crédit, les taux, les conditions d’obtention des prêts.
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