Le prêt relais : sec ou adossé ? | De Particulier à Particulier

Il existe deux types de prêt relais. Le premier est dit « sec », tandis que le second dit est « adossé », c'est-à-dire couplé avec le crédit principal. Tout dépend de votre situation, du montant de votre nouvelle acquisition et de la valeur estimée de votre logement actuel.

Le prêt relais « sec »

Le premier type de prêt relais est qualifié de « sec ». Il consiste à ne rembourser que de petites mensualités correspondant aux intérêts. Le but? Que vous puissiez faire face aux remboursement du nouveau crédit immobilier. Cela suppose que votre résidence actuelle, elle, est déjà payée. Ce n'est que lorsque l'ancien logement a finalement trouvé preneur que le capital du prêt relais est soldé, en une seule mensualité, grâce à l'argent de la vente.

Exemple de calcul

Vous convoitez un bien immobilier affiché à 260.000 euros. Votre résidence actuelle est estimée à 180.000 euros, et votre banque consent à vous octroyer un prêt relais de 126.000 euros (70% de la valeur).

Option 1, le prêt relais « sec »

Vous allez également prendre un nouveau prêt immobilier de 134.000 euros (prix de la nouvelle maison - montant du prêt relais = 260.000 - 126.000 = 134.000 euros).

Jusqu'à la vente de votre logement actuel (et dans la limite de deux ans), vous rembourserez les seuls intérêts du crédit relais, ainsi que la mensualité du nouveau crédit immobilier. Et lorsque vous aurez, au bout de quelques mois, vendu votre premier logement, vous pourrez solder en une seule fois le capital de votre prêt relais. Il ne vous restera alors à charge que la mensualité du nouveau crédit immobilier souscrit.

Le prêt relais « adossé »

Dans la majorité des cas, vous n'avez pas soldé votre emprunt immobilier en cours. Et dans ces conditions, difficile d'imaginer que vous puissiez supporter, chaque mois, le remboursement de ce crédit, plus celle du prêt relais, plus la mensualité du crédit du nouveau logement. C'est pourquoi le prêt relais peut être adossé, ou autrement dit couplé, au crédit principal. Le but? Payer des mensualités raisonnables.

Exemple de calcul

Option 2, le prêt relais « adossé »

Vous allez souscrire un crédit immobilier de la totalité du prix de la maison, soit de 260.000 euros, intégrant le prêt relais de 126.000 euros.

Pendant toute la durée du remboursement (15, 20 ou 25 ans selon votre crédit), vos mensualités seront quasiment les mêmes, les divers frais étant « étalés », lissés. Mais en parallèle, vous aurez l'obligation de rembourser, sous deux ans maximum, les 126.000 euros.

Si au bout de quelques mois, vous vendez votre premier logement à hauteur de son prix estimé, soit 180.000 euros, vous empocherez 54.000 euros (prix de la vente - montant du prix relais = 180.000 - 126.000 = 54.000 euros). Vous pourrez alors soit les conserver (pour effectuer des travaux par exemple), soit faire diminuer la durée, ou les mensualités, de votre crédit immobilier.