Immobilier : des crédits difficiles à obtenir pour les moins de 30 ans

En dépit de taux d’intérêt attractifs et de prix de l’immobilier en baisse, les moins de 30 ans éprouvent des difficultés à obtenir leurs crédits. Comme le révèle une étude réalisée par le courtier en crédit Empruntis, seul un tiers des projets immobiliers déposés par les jeunes candidats à l’achat ont été financés par les établissements bancaires.

Contrats de travail précaires et faible apport. Contrairement aux autres acquéreurs, ces moins de 30 ans souffrent de plusieurs handicaps aux yeux des banques. Le premier : des contrats de travail plus précaires. Depuis plusieurs années, le contrat à durée indéterminée (CDI) demeure une exception pour les jeunes dont la carrière professionnelle débute le plus souvent par un contrat à durée déterminée, voire de l’intérim. Autant de statuts qui rendent plus difficile l’octroi d’un financement immobilier. Second handicap : le manque d’apport. Les jeunes entrés dans la vie active depuis peu n’ont pas eu le temps d’économiser pour financer leur achat, un manque d’apport pénalisant. Troisième point : l’absence de loyers. Si l’hébergement chez ses parents permet de diminuer les coûts, l’absence de loyers peut occasionner un refus de la banque. Cette dernière estimant en effet que le futur emprunteur n’a pas démontré sa capacité à épargner chaque mois pour payer son loyer et à fortiori la future mensualité de son crédit.

Acheter sa résidence principale. La très grande majorité des moins de 30 ans (94 %) empruntent pour devenir propriétaires de leur résidence principale, achetée dans l’ancien pour 80 % d’entre eux. Un choix logique qui s’explique par des prix plus abordables que dans le marché du neuf, les moins de 30 ans disposant d’un budget plus faible que les autres emprunteurs. Le coût moyen des biens achetés reflète d’ailleurs ce choix. La maison individuelle qui représente 54 % des transactions des moins de 30 ans a été acquise en moyenne 167 705 €, soit un prix inférieur de 26 % à celui investi par l’ensemble des emprunteurs.

Un crédit plus long pour emprunter davantage. Si l’apport des moins de 30 ans qui s’élève à 36 585 € est inférieur de 37 %, le montant emprunté baisse seulement de 9 % par rapport à l’ensemble des emprunteurs. C’est l’allongement de la durée de crédit (18 ans et huit mois, soit 12 mois de plus que l’ensemble des emprunteurs), compensant cet apport en fonds propres moins important qui explique ce faible écart. S’ils bénéficient de prêts aidés plus élevés (6 549 € soit 23 % de plus que les autres emprunteurs), ce coup de pouce n’est pas suffisant pour doper leur pouvoir d’achat. Cette aide ne représentant que 3 % du financement total de l’opération.

Le PTZ boostera le budget des moins de 30 ans. Mais la donne pourrait changer pour les emprunteurs souhaitant acheter un logement neuf. Le nouveau prêt à taux zéro (PTZ), effectif dès le 1er janvier 2016, devrait augmenter l’enveloppe financière dont bénéficieront les candidats à l’achat. Le nouveau prêt à taux zéro financera 40 % du montant de l'achat d'un logement neuf, contre 18 à 26 % avec l'ancien dispositif. Un couple avec trois enfants souhaitant acquérir un logement situé en zone C, vendu 230 000 €, bénéficiera désormais d'un PTZ atteignant 92 000 € et non plus 41 400 €,