Immobilier : le nouveau PTZ pour les primo-accédants dévoilé

Les acquéreurs immobiliers ont désormais toutes les cartes en main pour bénéficier du nouveau prêt à taux zéro qui entrera en vigueur dès le 1er janvier 2016. Les modalités de ce financement destiné aux primo-accédants dont les grands principes avaient été annoncés par le Président de la République ont été en effet dévoilés ce matin par Sylvia Pinel, ministre du Logement et Christian Eckert, secrétaire d’Etat chargé du budget. Ce concours financier qui doit être associé à d’autres prêts permet à l’acquéreur d’emprunter une quotité de son financement sans payer d’intérêts.

Un PTZ plus important. Le nouveau prêt à taux zéro financera 40 % du montant de l’achat d’un logement neuf, contre 18 à 26 % avec l’ancien dispositif. Un couple avec trois enfants souhaitant acquérir un logement situé en zone C, vendu 230 000 €, bénéficiera désormais d’un PTZ atteignant 92 000 € et non plus 41 400 €, selon le courtier en crédits immobiliers Vousfinancer.com.

Rembourser plus tard. Autre innovation : les emprunteurs auront, selon leurs revenus, la possibilité de rembourser au bout de 5, 10, voire 15 ans. L’ancien PTZ autorisait des différés de 8, 11 ou 14 ans. Mais certains acquéreurs n’en bénéficiaient pas ! L’instauration d’un différé de remboursement atteignant au minimum 5 ans permettra à quelques emprunteurs de diminuer leur taux d’endettement, un critère important aux yeux des banquiers lorsqu’ils examinent la demande de crédit du client. Avec l’ancien PTZ, un célibataire gagnant 2 500 € par mois ne pouvait pas acheter un appartement neuf à 180 000 €, malgré un PTZ de 39 000 €, son endettement étant trop élevé pour les établissements bancaires. Désormais, il pourra bénéficier d’un PTZ de 60 000 € et d’un différé de remboursement de 5 ans pour financer son acquisition.

Toucher plus de ménages. En augmentant les plafonds de revenus, le gouvernement compte séduire un nombre plus important d’acquéreurs. Si la hausse est peu sensible en zone A qui regroupe Paris et sa petite couronne (74 000 € contre 72 000 € pour un couple avec deux enfants), la mesure sera par contre plus efficace en zone B1 (+ 8 000 €) et B2 (+ 6 000 €). « Le secteur de la construction de la maison individuelle va tirer son épingle du jeu grâce à cette réforme », se félicitait Dominique Duperret, secrétaire général de l’Union des maisons françaises (UMF). « Il devrait être à l’origine de 10 000 ventes supplémentaires essentiellement en zone B2 et C. »

Un PTZ dans l’ancien sous condition de travaux. Le logement ancien n’est pas oublié par le gouvernement ! Destiné aux ménages achetant un bien à réhabiliter, ce financement était jusqu’à présent limité à 6 000 communes rurales. Désormais, ce dispositif est étendu à toute la France. Seule contrainte, et elle est de taille : l’obligation de réaliser des travaux dont le montant doit être égal à au moins 25 % du coût total de l’opération. « C’est un montant important qui constitue un vrai frein pour les acquéreurs en particulier les jeunes », constate Cécile Roquelaure, directrice études et communication du courtier en crédits immobiliers Empruntis. « Selon l’une de nos études, si un acquéreur sur trois prévoit une enveloppe budgétaire pour des travaux, cette dernière se chiffre à 13 % du montant de l’achat pour une personne seule et 14 % pour un couple… Loin du plancher des 25 %. » Une mesure qui va en effet provoquer une inflation du montant de l’opération des ménages comme le montre cet exemple. Un couple achetant sans apport un bien 200 000 €, situé en zone C, bénéficiera d’un PTZ de 80 000 €. Mais il devra réaliser des travaux d’un montant de 54 000 €, soit un coût total de 270 000 €, frais de notaire et garantie inclus. Le montant de son prêt, hors PTZ, s’élèvera à 190 000 €.

Le secteur du bâtiment relancé. Si l’efficacité de ce nouveau PTZ peut être sujet à caution concernant les transactions dans l’ancien, ce financement devrait pérenniser la relance du logement neuf selon les observateurs. Le gouvernement tablant sur un objectif de 120 000 PTZ par an contre 47 000 en 2014. Une relance de l’activité dont devrait profiter le secteur du bâtiment comme le rappelle Jacques Chanut, président de la Fédération française du bâtiment (FFB) : « En accélérant le mouvement de reprise qui se dessine depuis l’été 2015 en matière de construction de logements, ces mesures donnent de la visibilité aux entrepreneurs et artisans du bâtiment, condition indispensable à la fin de l’hémorragie qui affecte leurs effectifs et au retour des créations d’emplois à l’horizon de la fin 2016 ». Le gouvernement attend en effet 50 000 emplois de la refonte du PTZ.