Crédit immobilier : ruée sur les taux incroyablement bas

Le crédit immobilier sera-t-il bientôt gratuit ? Sans doute pas. Mais ce qui est sûr, c’est qu’il est de moins en moins cher. Fin janvier dernier, la moyenne est descendue à 2,29 %, contre 3,08 % en décembre 2013 selon une étude de l’Observatoire du financement CSA/Crédit Logement parue début février. Par rapport à 2011 « ce recul de 1,71 % représente, sur le marché de l’ancien, une baisse des prix de 15,8 % », remarque l’Observatoire. 

A partir de 1,55 % sur 15 ans ! La chute continue. Au 16 février 2015, le taux fixe moyen est tombé à 2,20 % sur quinze ans et à 2,50 % sur vingt ans selon le courtier Empruntis.com. Mais il ne s’agit que de moyennes et la réalité est bien plus favorable aux emprunteurs. « Des décotes de 0,20 % par rapport aux barèmes officiels sont assez faciles à obtenir », note Maël Bernier, directrice de la communication du courtier Meilleurtaux.com. « Les meilleurs dossiers peuvent emprunter à partir de 1,55 % sur quinze ans et de 1,80 % sur vingt ans. Du jamais vu ! »

Ruée vers l’argent. Les candidats à l’achat immobilier comptent bien profiter de l’aubaine. « La demande de crédits à l’habitat est perçue en hausse par les banques », note l’enquête mensuelle sur la distribution de crédit de la Banque de France parue vendredi dernier. « En février, les demandes de prêts immobiliers déposées sur notre site augmentent de 50 % par rapport à janvier », révèle Maël Bernier. Une tendance déjà observée par le courtier Cafpi. « Le nombre de dossiers que nous avons montés en janvier, mois traditionnellement calme, a approché celui de décembre 2014 qui avait connu un niveau record », signalait-il le 2 février. 

Convaincre les banques de prêter

Banques cherchent acquéreurs. Les emprunteurs, semble-t-il, peuvent facilement trouver leur financement. « Les banques ont des objectifs commerciaux très élevés, souvent supérieurs à ceux de 2014, explique Maël Bernier. Elles se livrent à une concurrence féroce pour séduire de nouveaux clients. Pour elles, le crédit immobilier reste le meilleur produit d’appel. Elles sont donc prêtes à proposer les taux exceptionnels de février 2015. » Cette rivalité commerciale est appelée à durer : mars, avril et mai marquent une période de regain d’activité sur le marché immobilier. Et nombre de familles veulent avoir bouclé leur projet pour avoir l’esprit libre à la rentrée de septembre.

Quels critères pour emprunter ? « L’apport personnel doit représenter 10 % minimum du projet », prévient Maël Bernier. La situation professionnelle doit être stable. « Etre salarié en CDI constitue un vrai plus », note Ulrich Maurel, P-DG du courtier Immoprêt. « L’emprunteur doit gérer ses finances en bon père de famille, sans incidents de paiement et sans découverts », conseille Ludovic Huzieux, directeur associé d’Artemis Courtage. La mensualité restera inférieure au tiers des revenus nets de charges. « Les banques préfèrent financer les biens les plus demandés, qui peuvent facilement se revendre », ajoute Maël Bernier. Elles pourront se faire rembourser plus rapidement en mettant le bien sur le marché si l’emprunteur a des difficultés à payer son crédit. Enfin, et surtout, obtenir un crédit – et un bon crédit – passe forcément par la mise en concurrence des établissements prêteurs. Pour en savoir plus, voir les vrais critères des banques.