Crédit immobilier : les banques baissent votre taux si vous réalisez des travaux

Financer à crédit l’achat de son nouveau logement et le remplacement de sa chaudière gaz ? C’est possible ! Les banques accordent en effet un prêt global incluant l’acquisition du bien et le financement des travaux. Certains proposent même des crédits à taux bonifiés comme cet établissement accordant une décote de taux de 0,20 %, une fois que les travaux ont été bien faits dans un délai maximal de 48 mois. Ce taux s’applique aussi à la durée restante du prêt.

🗣️« L’emprunteur doit prouver que les travaux ont été réalisés en transmettant le DPE donné lors de l’achat du logement et celui effectué en fin de chantier », explique Pascal Courtois, directeur des relations bancaires chez Artemis Courtage, courtier en crédits immobiliers.

Comment préparer sa demande de prêt immobilier ?

Outre le compromis de vente, vous devrez joindre le devis de l’entreprise choisie pour effectuer les travaux afin que la banque calcule le montant du prêt global. Faites venir plusieurs sociétés pour comparer les devis qui vous sont proposés. Et sélectionnez le plus élevé même si ce n’est pas celui que vous retiendrez finalement. Car vous disposerez ainsi d’un budget supérieur qui financera les dépenses imprévues inhérentes aux travaux de rénovation.

🗣️« Si à l’issue des travaux, l’intégralité du prêt n’a pas été consommée, soit la somme restante est retirée du prêt soit la banque vous virera le montant sur votre compte », précise Pascal Courtois. « Dans ce dernier cas, cette somme devra être remboursée ».

Comment choisir son entreprise pour les travaux ?

Les entreprises choisies pour vos travaux doivent être RGE (reconnu garant de l’environnement). Pour vous aider à choisir le bon professionnel, faites appel aux plates-formes qui vous mettent en relation avec des entreprises contrôlées.

🗣️« Elles peuvent aussi jouer les tiers de confiance entre le particulier et l’entreprise en cas de conflits », ajoute Pascal Courtois. « Elles disposent en outre d’assurances qui garantissent l’achèvement du chantier ».

Quand rembourser son crédit ?

Si vous devez quitter le logement acheté le temps que les travaux se terminent, vous avez tout intérêt à négocier un différé de remboursement de votre prêt pour limiter votre taux d’endettement. En effet, si vous devez payer le loyer du logement que vous occupez et l’échéance du nouveau crédit, vous risquez de dépasser le taux d’endettement maximal fixé à 35 %. Deux types de différés de remboursement sont proposés : total ou partiel.

👉Comment fonctionne un différé total ?

Soit vous bénéficiez d’un différé total de six mois : seule l’assurance est remboursée chaque mois. Les intérêts intercalaires calculés sur les sommes débloquées au fil des travaux et le montant des travaux seront amortis à la fin du différé. Ce différé s’applique aussi à l’enveloppe dédiée à l’achat : intérêts et capital.

👉Comment fonctionne un différé partiel ?

Dans le cas d’un différé partiel, l’emprunteur rembourse chaque mois l’assurance et les intérêts. Le remboursement du capital ne démarre qu'une fois le prêt entièrement débloqué lorsque la dernière tranche travaux est versée, et portera sur le montant total emprunté incluant l’achat et les travaux.

Les délais de chantier annoncés par les entreprises étant rarement respectés, mieux vaut être prudent pour définir la durée du différé de remboursement. « Il faut bien anticiper les travaux », conseille Pascal Courtois. « Et augmenter de 50 % le délai communiqué par la société car un différé de remboursement peut toujours être raccourci ».

Quel est l’impact du différé de remboursement sur votre mensualité ?