Crédit immobilier : difficile d'emprunter avec un CDD !

Si la doxa du moment se focalise sur l'assouplissement du Code du travail et des CDI, force est de constater que les mesures préconisées constituent un frein à l'accession à la propriété. D'après Vousfinancer.com, réseau de 130 agences de courtages en crédits, si 86% des embauches se font en CDD, seuls 3,5% des clients de Vousfinancer.com ont emprunté avec ce type de contrat en 2016, témoignant des difficultés qu’ont aujourd’hui ces actifs à obtenir un crédit... A moins d’emprunter à deux, avec une personne en CDI.

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La précarité des contrats de travail pose des problèmes économiques notamment au secteur immobilier. « Si les taux de crédit records combinés avec le nouveau prêt à taux zéro permettent de ressolvabiliser théoriquement les primo-accédants, ils ne représentent toutefois aujourd’hui que 40% des emprunteurs contre 55% en 2011. Ils achètent en moyenne pour la première fois à 33 ans, alors que l’entrée sur le marché du travail intervient près de 10 ans avant ! On voit donc bien qu’aujourd’hui la situation économique et en particulier celle du marché de l’emploi est un frein à l’acquisition et à la reprise durable du marché de l’immobilier et ce, même si tous les autres voyants sont actuellement au vert », pointe Jérôme Robin, président de Vousfinancer.com.

Le CDD est un handicap pour les banquiers. D'après le courtier le constat est sans appel, les personnes en contrat de travail à durée déterminée rencontrent de très grosses difficultés à emprunter. « Par définition un CDD est un contrat qui prendra fin dans quelques mois alors que la durée initiale d’un crédit est de 20 ans et 10 mois en moyenne, pour une durée de remboursement effective de 7 à 10 ans… Dans ces conditions, on comprend qu’il soit difficile d’emprunter à long terme avec une visibilité sur ses revenus à court ou moyen terme », analyse Jérome Robin.

Le crédit reste possible dans la fonction publique. Un CDD, un vacataire ou un contractuel de la fonction publique d’Etat, territoriale ou hospitalière pourra obtenir assez facilement un crédit immobilier car il sera assimilé par la banque à un CDI, avec en outre des offres spécifiques en termes de taux, de garanties, etc.

L'accès au crédit fermé aux CDD du secteur privé. Si certaines banques les refusent automatiquement, la plupart vont étudier le profil de l’emprunteur au cas par cas : « S’il s’agit d’une personne régulièrement en CDD, notamment en lien avec le secteur d’activité dans lequel elle travaille, et que c’est pour elle une situation durable, les revenus du CDD peuvent être pris en compte car considérés comme récurrents. Mieux, si l’emprunteur est en CDD depuis plus de 2 ans et que les comptes sont bien tenus, le dossier aura plus de chance d’être accepté également. En revanche, un jeune de 25 ans qui vient de décrocher son premier emploi en CDD devra patienter avant de pouvoir obtenir un crédit  », constate Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez Vousfinancer.com.

Plus facile d’obtenir un crédit quand on est en couple. Mais si on veut emprunter lorsqu’on est en CDD, mieux vaut le faire à deux, avec un conjoint en CDI, afin de rassurer la banque sur la possibilité de pouvoir rembourser des mensualités durant plusieurs années. Même son de cloche chez Meilleurtaux.com, autre acteur important du courtage en crédits. « Si dans un couple une personne est en CDD et l’autre en CDI, le banquier ne prendra en compte que les revenus du second et se dira que c’est cette personne qui doit pouvoir assumer les 33% d’endettement, ce qui est hallucinant. On retrouve d’ailleurs la même situation pour les renégociations de crédit », déplore Maël Bernier, directrice de la communication et porte-parole chez Meilleurtaux.com.