Crédit immobilier : combien emprunter ?

Le montant de vos remboursements mensuels ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels. C'est le taux d'effort, qui permet de calculer la capacité d'endettement. Si vous gagnez 3.000 € par mois, vous ne pourrez pas consacrer plus de 1.000 € au paiement mensuel de votre prêt. Ce pourcentage est respecté dans la très grande majorité des cas.

Le montant de votre prêt

Partant de ces principes, vous calculerez le montant de votre crédit immobilier. Toujours avec des revenus de 3.000 € par mois, une mensualité de 1.000 € vous permet d'emprunter 139.883 € à 3,50 % sur 15 ans hors assurances et frais annexes et vous payez 40.117 € d'intérêts.

En faisant passer la durée de remboursement à 25 ans, avec un taux de 4,30 %, vous empruntez 183.641 € et les intérêts grimpent à 116.359 €. Reportez-vous à vos calculettes pour bien choisir mensualité et durée de remboursement en fonction des intérêts à payer.

Crédit : les critères à respecter

Les banques tiennent également compte du reste à vivre. C'est la somme qu'il vous reste quand vous avez payé votre mensualité de crédit immobilier, vos prêts à la consommation, vos charges diverses. Elles considèrent qu'une fois l'échéance acquittée, il doit vous rester suffisamment d'argent pour pouvoir assurer les dépenses du ménage sans vous mettre en péril ou risquer le surendettement.

Au-delà de la capacité d'endettement et du reste à vivre, n'oubliez pas que les établissements financiers cherchent toujours à minorer les risques. Pour vous accorder un prêt, ils se penchent sur la tenue de vos comptes (le découvert bancaire est mal vu), votre ancienneté professionnelle, la nature de votre contrat de travail. Les banques peuvent également se pencher sur le logement pour examiner ses qualités techniques et les vertus de l'emplacement. Un bien trop éloigné de votre travail peut augmenter vos dépenses de déplacement et fragiliser votre budget.

Cette politique des banques ne signifie pas qu'elles refuseront de vous accorder un crédit immobilier. Simplement, plus elles estiment le risque important, plus le taux d'intérêt sera élevé. Si elles jugent votre dossier trop fragile, elles refuseront votre prêt. Il en va de leur intérêt mais aussi du vôtre. La banque sait par ailleurs qu'elle serait condamnée en justice si elle octroyait un crédit excessif au regard de vos possibilités.