Crédit : des remboursements sur mesure

Gros avantage des crédits immobiliers d'aujourd'hui : ils vous permettent de bâtir des remboursements sur mesure. Vous pouvez moduler vos échéances de remboursement à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution de votre rémunération. En cas de difficultés financières momentanées, vous pouvez reporter une ou plusieurs mensualités en fin de crédit.

Les mensualités modulables

Au fil du temps, vos revenus peuvent varier. Pour faire face, vous pouvez baisser ou augmenter votre mensualité. Cette possibilité vous est ouverte en général une fois par an, après une période de carence (entre six mois et un an dès la signature du contrat). L'ensemble des banques plafonne le montant des modulations à la hausse à 10 %, 20 % voir 30 % de l'échéance, pour éviter que vos mensualités ne deviennent trop importantes. La modification à la hausse des mensualités entraîne un raccourcissement de la durée du prêt, ce qui minore le coût de l'emprunt. A l'inverse, si vous remboursez moins, la durée du crédit s'allongera.

Les mensualités reportables

Toujours dans un souci d'adaptation à votre situation personnelle, vous pouvez reporter une ou plusieurs mensualités en fin de crédit. Une solution futée en cas de problème financier passager. Mais attention : cette possibilité n'est ouverte qu'un nombre de fois limité au cours de la durée du prêt (en général cinq fois). Certains établissements financiers proposent également la possibilité de suspendre pendant un an le remboursement du crédit. Une faculté qui évidemment se négocie et qui a un coût.

Les mensualités lissées

Dans de nombreux cas, les plans de financement intègrent plusieurs crédits (prêt à taux 0 % plus 1 % logement plus crédit libre...). Or tous ces prêts ne se payent pas de la même façon. Par exemple, le prêt à taux 0 % peut être assorti d'un différé de remboursement. Vos mensualités peuvent ainsi varier dans d'importantes proportions. Ce qui n'est pas toujours facile à gérer. Solution : les crédits dits emboîtables. Ils sont « lissés » de manière à ce que les échéances restent constantes tout au long du prêt.