Racheter son crédit immobilier

Publié par le

Que faire si votre banque refuse votre demande de renégociation ou si elle vous propose un taux qui ne vous satisfait pas ? Vous n'aurez pas d'autre choix que de faire racheter votre crédit immobilier par un autre établissement bancaire. Une démarche longue et coûteuse. Mais qui peut valoir le coup, l'essentiel étant de faire baisser vos mensualités ou réduire la durée de votre prêt.

Racheter son crédit immobilier

Concrètement, demander un rachat de son crédit immobilier revient à souscrire un nouveau prêt dans un nouvel établissement bancaire afin de se voir appliquer un taux plus bas que celui pour lequel vous avez signé il y a quelques années.

Ce nouveau prêt vous permet de rembourser le premier crédit contracté par anticipation et de partir sur de nouvelles modalités, tant en termes de mensualités qu'en termes de durée.

Le bon profil pour racheter son crédit

Quand on a contracté un crédit immobilier, changer de banque devient plus compliqué. En effet, la nouvelle va devoir racheter votre prêt. Une opération qui n'est, bien sûr, pas gratuite. Frais de dossier, pénalités, garanties... En effet, en changeant de banque, vous serez obligé de rembourser votre prêt initial par anticipation, et donc de payer des pénalités égales à 3 % du capital restant dû dans la limite de six mois d'intérêts. Vous devrez encore vous acquitter des frais de dossier et des frais d'hypothèque liés à la mise en place du nouveau prêt. Pour que cela soit rentable pour vous, l'économie réalisée doit être supérieure aux frais engendrés. Il faut donc bien faire ses calculs !

Comment changer de banque ?

On l'a vu, en cas de renégociation avec sa propre banque, rien n'oblige cette dernière à accéder à votre demande. Et c'est bien là le problème. Car si elle est donc libre, vous l'êtes finalement beaucoup moins !

Quand on contracte un crédit immobilier, mieux vaut présenter son meilleur profil. Mais lorsque l'on a un prêt en cours depuis quelques années, les choses ont pu changer. Imaginons. Entre l'acquisition de votre maison et aujourd'hui, vous avez acheté une nouvelle voiture, engagé quelques travaux, et vous avez eu des jumeaux que vous faites garder par une nourrice à domicile. En bref, vous avez contracté de nouveaux emprunts, et vous avez surtout de nouvelles charges fixes. Dans les conditions actuelles, vous dépassez très largement le seuil d'endettement maximal fixé à 33 % de vos revenus. Et vous ne rentrez plus du tout dans la case « bon profil ». Votre dossier n'est donc pas sûr d'être accepté par une autre banque.

La solution ? Faire appel à un courtier en prêts. Il soumettra votre demande à ses banques partenaires. Une réponse de principe vous sera donnée rapidement. Mais dans la plupart des cas vos devrez changer de banque.

Pour aller plus loin...

Comment éviter les refus de prêt immobilier. Comment retrouver du crédit auprès des banques. Le dossier de l'emprunteur, les critères d'emprunt, le taux de l'usure, les bons plans pour financer un...

Emprunter à 60, 70 ou 80 ans, c'est possible, mais en pratique, les conditions d'emprunt ne sont pas du tout les mêmes selon que l'on est un quadragénaire encore en activité ou un senior à la...

De nombreux frais annexes s'ajoutent au taux d'intérêt de votre prêt immobilier. Quel est le vrai coût de votre crédit ? Comment faire baisser l'addition ?