Modalités de paiement. Vous avez accepté et signé votre offre de prêt. Un acte par lequel vous vous engagez à rembourser votre crédit à la banque. Et le paiement va commencer au moment où les fonds seront débloqués. Vous allez verser une mensualité qui va notamment se composer dune partie du montant emprunté. Cest ce que lon nomme lamortissement du capital. La mensualité intègre également intérêts et la prime dassurance décès-invalidité.
Alléger la charge logement. Commencer à rembourser dès le déblocage des fonds est parfois compliqué. Cest notamment le cas si vous nentrez pas tout de suite dans votre logement. Dans le neuf, la construction de maison individuelle ou si vous faites de gros travaux de rénovation, par exemple, vous devez attendre que le chantier soit terminé pour emménager. Résultat : vous assumez à la fois les dépenses liées à votre actuel domicile (loyer) et le remboursement de votre prêt.
Rembourser plus tard. Pour faire face à cette situation, optez pour un différé damortissement lorsque vous négocierez votre financement avec la banque. Avec ce mécanisme, vous commencerez à rembourser le capital à une date prévue au contrat, par exemple lorsque vous serez installé dans votre nouveau domicile. En attendant, vous remboursez chaque mois les intérêts (ce sont les intérêts intercalaires) intercalaires. Ils sont versés à la banque lorsque le remboursement est décalé dans le temps. Ils sont calculés au taux du prêt et versés jusquau déblocage complet du crédit. Lavantage : la mensualité est moins élevée. Vous pouvez faire face à vos engagements.
Conseil : pour alléger le montant des intérêts intercalaires, vous pouvez utiliser une partie de votre apport personnel, ce qui vous coûtera moins cher.
Différé total. Certaines banques vous proposent un différé total damortissement. Comment ça marche ? Capital et intérêts ne sont remboursés quau déblocage complet des fonds, ce qui vous permet de ne rien payer jusquà votre entrée dans votre nouveau logement. Cest une situation confortable mais elle va alourdir le coût du prêt. Car le différé total (appelé encore franchise totale) nest pas gratuit : les intérêts non payés sont capitalisés et augmentent le montant de votre emprunt. Ce coût se répercute, selon les formules, soit sur le montant de la mensualité annoncée au départ, soit sur la durée du prêt (vous remboursez quelques mois de plus).
Attention : dans tous les cas de figure, et quel que soit le différé damortissement choisi (partiel ou total), vous devez faire face aux cotisations dassurance décès-invalidité dès le départ.
Différé : le cas particulier du PTZ. Le Prêt à taux 0 % (PTZ, la principale aide à laccession à la propriété) est assorti dun différé de remboursement. En fonction de ses revenus, le bénéficiaire rembourse ce crédit gratuit en tout ou partie après lemprunt principal. Un mécanisme qui réduit la mensualité et qui permet de respecter plus facilement la règle des 33% de capacité dendettement. Pour en savoir plus, vois notre dossier sur le PTZ.