Reporter une échéance de crédit

Les crédits immobiliers engagent sur des longues durées, en général au moins 20 ans. Au cours de cette période, bon nombre de choses peuvent arriver, un divorce, un licenciement... Et ces évènements sont bien souvent synonymes de difficultés financières.

Pour tout emprunteur, le plus grand danger est une défaillance dans le remboursement. Ce qui peut aboutir, très rapidement, à la saisie du logement. Alors, dès que l'argent se fait rare pour vous, il est important de réagir vite et de prévoir. Une solution : le report d'échéance. Faites une "pause" dans votre remboursement afin de laisser passer l'orage et reprenez le quand la situation se fait meilleure.

Quels crédits immobiliers ?

Seuls les prêts immobiliers à taux fixe, mixte ou révisable proposent le report d'échéance. Les prêts réglementés en sont exclus. Et plus précisément :

• Les PC (prêt conventionné) et PAS (prêt à l'accession sociale) ;
• Les prêts relais ;
• Les prêts in fine ;
• Les prêts épargne logement ;
• Les prêts à taux zéro (y compris Eco PTZ).

Le principe du report d'échéances

La première chose à faire : évaluer l'importance de vos difficultés financières. Cela vous donnera une idée du nombre d'échéances à reporter.

Si vous activez le report d'échéances, voici ce qui ce passera :

Les mensualités reportées seront à payer à la fin du crédit. Alors, votre crédit s'allongera d'autant de mois que vous avez reporté d'échéances. Vous pouvez reporter une seule traite ou plusieurs. Le mieux étant de déterminer la durée des reports avec votre banquier en fonction de vos difficultés. Plusieurs reports dans une période limitée sont parfois possibles. Certaines banques offrent même la possibilité d'en bénéficier jusqu'à trois reprises non consécutivement pour une durée totale de 12 mois. Dans ce cas, un délai de 12 mois est à respecter entre chaque report.

Le report d'échéances s'entend uniquement pendant le remboursement du crédit, à ne pas confondre avec le période de différé.

Le coût du report d'échéances

Le service du report d'échéances est en soi gratuit. Il n'y a pas de frais de dossier. Toutefois, le fait de reporter une ou plusieurs échéances augmente le coût final du prêt : les intérêts ainsi que l'assurance du prêt sont toujours à payer pendant cette pause. C'est son coût.

Dès lors, l'utilisation du report d'échéances est couteuse ! C'est donc une solution à mettre en oeuvre qu'en cas de graves difficultés financières. Il ne saurait en aucun cas être utilisé pour faciliter un gros achat, mobilier, voiture ou autre...