Renégocier son crédit

Poursuivant leur baisse, les taux révisables sont passés entre octobre et novembre 2009 de 3,80 à 3,77 % sur une durée moyenne de 17 ans. Des conditions favorables qui n'ont évidemment pas échappé aux emprunteurs. Mais quid des détenteurs d'un prêt contracté il y a plusieurs années ? Ils peuvent également tirer parti de la conjoncture en tentant de négocier un nouveau taux plus attractif. Une démarche qui n'a toutefois d'intérêt que si l'économie obtenue est supérieure aux frais engendrés par le rachat du crédit (pénalités, garantie, frais de dossier et de domiciliation bancaire).

Rachat ou renégociation ?

Vous pouvez solliciter auprès de votre banque une révision du taux concédé quelques années plus tôt. Mais rien n'oblige cette dernière à accéder à votre requête. En cas de refus, l'alternative consiste à faire jouer la concurrence. Si vous obtenez gain de cause auprès d'un autre établissement, vous devrez rembourser votre prêt initial par anticipation et payer des pénalités égales à 3 % du capital restant dû dans la limite de six mois d'intérêt (on parle alors de rachat de crédit) mais également vous acquitter des frais de dossier et des frais d'hypothèque liés à la mise en place du nouveau prêt.

Sous conditions

Pour que l'opération soit financièrement intéressante, vous devrez être vigilant sur deux points.

• Le différentiel de taux devra être au moins de 1 à 1,5 %. Si la différence n'est pas significative, l'économie générée risque d'être en partie amputée par les frais dus au rachat ;
• le prêt ne devra pas avoir dépasser le premier tiers de sa durée de vie. La majeure partie des intérêts est en fait remboursée en début de crédit. Plus vous avancez dans votre remboursement, plus la part des intérêts dans les échéances diminue. Même avec un taux plus bas, le gain n'est alors pas évident.