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Les garanties : hypothèque ou caution ?
Pour la banque, prêter une certaine somme d'argent est un acte risqué. C'est pourquoi elle s'entoure toujours d'un maximum de garanties qui lui permettent, le cas échéant, de récupérer les sommes prêtées. Pour l'emprunteur, ces garanties ont un coût qu'il ne faut pas négliger lors de l'établissement du plan de financement. Ces garanties prennent le nom d'hypothèque, de privilège de prêteur de deniers ou de caution. Elles permettent au créancier, en cas de défaut de paiement, de faire procéder à la vente du bien et de se rembourser sur le prix de vente. Choisir la garantie la moins onéreuseLa banque fait souscrire une garantie à l'emprunteur pour se rembourser si jamais ce dernier est défaillant. Il existe trois garanties: l'hypothèque, le privilège de prêteur de deniers ou la caution mutuelle. L'hypothèque classique (ou conventionnelle)Avec l'hypothèque, si vous ne remboursez pas votre crédit, la banque peut vendre le bien qui a été hypothéqué aux enchères judiciaires. Seul le notaire est habilité à rédiger et à inscrire l'hypothèque au Bureau des hypothèques. Cela coûte environ 1,5 % de la valeur du bien hypothéqué. Si vous vendez votre bien avant la fin du remboursement du crédit ou moins de deux ans après l'extinction de la dette, le notaire procédera à la mainlevée de l'hypothèque, ce qui occasionne de nouveaux frais (environ 1% du montant du prêt). Le privilège de prêteur de deniersLe privilège de prêteur de deniers fonctionne comme l'hypothèque. Il permet simplement de ne pas avoir à acquitter la taxe de publicité foncière (0,60% du montant du crédit). Pour le reste, notaire et mainlevée obligatoires pour des tarifs similaires. La caution mutuellePour la caution mutuelle, des organismes spécialisés se portent caution vis-à-vis de la banque, moyennant 1 à 1,3 % du montant emprunté, mais sans frais d'enregistrement lors de l'inscription, ni de mainlevée. La caution est, de plus, gratuite ou à coûts très faibles pour certaines professions, notamment les fonctionnaires. Dans tous les cas, environ 70 % des frais liés à la caution est remboursée en fin de prêt. En matière de garanties, la caution est souvent appréciable, surtout si vous pensez revendre le bien à court ou moyen terme (absence de frais de mainlevée). Mais elle ne doit pas constituer à elle seule un élément déterminant. Ainsi, si vous obtenez de très bonnes conditions de prêt avec une hypothèque pour un achat à long terme, ce peut être une bonne solution.
C. Cailloux © pap.fr
- 15 févr. 2010
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