Crédit immobilier et frais annexes

Pour choisir votre crédit, basez-vous sur le taux effectif global (TEG). Il comprend le taux brut plus les frais annexes. Quatre types de frais vous sont facturés : les assurances, les garanties liées à l'emprunt, les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé.

L'assurance décès-invalidité

Vous ne pouvez pas emprunter sans une assurance décès-invalidité. Tarif moyen : 0,40 % du capital emprunté. Un coût qui va s'ajouter à la mensualité. Or, toutes les assurances ne se ressemblent pas. Chaque banque travaille avec une compagnie avec laquelle elle a négocié un contrat de groupe. Les tarifs proposés sont donc intéressants.

Revers de la médaille : on vous propose un contrat qui peut ne pas vous convenir. Nous vous conseillons de prendre contact avec d'autres compagnies d'assurances. Cette possibilité vient d'ailleurs d'être institutionnalisée par le gouvernement.

L'assurance perte d'emploi

Les banques proposent également des assurances perte d'emploi. Elles offrent une grande sécurité, les remboursements étant pris en charge en cas de chômage. Mais elles coûtent cher (de 0,10 à 0,70 % du capital emprunté). Elles sont réservées aux salariés en contrat à durée indéterminée (CDI). Elles comportent des délais de carence et de franchise qui compliquent leur mise en oeuvre. L'assurance perte d'emploi n'étant pas obligatoire, à vous de choisir de la souscrire... ou pas.

Les garanties liées à l'emprunt

Pour se protéger des impayés, les banques exigent une garantie. Vous pouvez opter pour l'hypothèque, le privilège de prêteur de deniers ou la caution d'une société spécialisée. Leur coût est sensiblement le même ; toutefois, avec une caution, une partie des frais vous est restituée en fin de crédit. L'hypothèque, quant à elle, nécessite une mainlevée (coût : 1 % environ du capital emprunté). Notez qu'en pratique, vous n'aurez pas toujours le choix, la banque pouvant imposer telle ou telle garantie.

Les frais de dossier

Ils s'élèvent en général à 1 % du montant emprunté. Ils sont revus à la baisse, voire supprimés, si vous êtes bon négociateur... ou si vous acceptez de souscrire l'assurance multirisque habitation auprès de cette compagnie via l'offre de la banque prêteuse.

Les pénalités de remboursement anticipé

Si vous remboursez le capital avant la fin du prêt (tout simplement parce que vous revendez, par exemple), la banque peut exiger des pénalités qui ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû. Ces pénalités sont souvent négociées, surtout si vous envisagez de revendre le bien acquis à court ou moyen terme.