Choisir un crédit à taux fixe ou à taux révisable ?

Principe de base : les prêts à taux fixes sont plus sûrs que les révisables mais ils sont plus chers. Une différence qui tend aujourd'hui à s'atténuer, notamment parce que les révisables intègrent davantage de sécurité.

Les crédits à taux fixes

Dès la signature du contrat, vous connaissez le taux du crédit, le montant des mensualités et la date d'échéance du prêt. C'est simple et facile à gérer. Revers de la médaille, ces crédits fixes sont rigides. Si dans les mois à venir, les taux venaient à baisser, vos échéances resteraient inchangées. En revanche, si les taux se mettent à augmenter, vous serez protégé.

Les prêts à taux révisables

Ils sont indexés sur des indices financiers (l'Euribor par exemple) permettant à vos mensualités de varier à la hausse comme à la baisse. Ces variations entraînent une certaine incertitude sur vos charges de remboursement. En contrepartie, les taux pratiqués sont moins élevés que les taux fixes.

Pour protéger les emprunteurs, les prêts révisables sont assortis de sécurités. Ainsi, en cas d'envolée des taux, vos mensualités n'augmentent pas. Seule la durée du prêt est allongée. Autrement dit, vous devrez rembourser pendant quelques années supplémentaires pour compenser cette hausse. Ce rallongement ne peut pas en général excéder de plus de cinq ans la durée initiale du prêt. Inversement, en cas de baisse des taux, la durée du crédit raccourcira.

Autre possibilité : jouer sur les mensualités. En cas de hausse des taux, le montant de vos mensualités est augmenté dans la limite de l'indice de hausse des prix. La durée du prêt, pour sa part, reste inchangée.

Les révisables les plus sûrs sont dits capés. La variation est plafonnée en fonction d'un butoir connu dès la souscription du contrat de prêt, le cap. Vous êtes assuré que votre taux ne dépassera jamais un certain seuil par rapport au taux initial. Ainsi, un taux de 2,60 % avec un cap de + 2 signifie que le taux révisé ne dépassera jamais 4,60 %. Le taux d'intérêt est plus élevé que celui d'un révisable non capé.

Les crédits mixtes

Certaines formules de financement mêlent taux fixes et révisables. Elles peuvent par exemple fonctionner par blocs de trois ou cinq ans, durant lesquels le taux est fixe. A chaque nouvelle période, il est ajusté en fonction de l'indice financier de référence. Par ailleurs, quelques financements intègrent des paliers. Au terme d'une certaine période, définie dans le contrat, la mensualité baisse. C'est notamment le cas des prêts spécial seniors, qui sont conçus pour s'adapter à la baisse de revenus liée à la retraite. Il est ainsi possible de finir de rembourser un prêt à 80 ans.