Assurance crédit - tout savoir sur les assurances du crédit

Les assurances du crédit

Un crédit immobilier engendre de nombreux frais annexes, auxquels on ne pense pas forcément, et qui pourtant viennent alourdir les mensualités du remboursement. C'est le cas notamment des assurances.

Le taux d'un crédit immobilier s'entend généralement hors assurances. Pour connaître le coût total du prêt, il faut ajouter le prix de ces assurances. Décès invalidité, perte d'emploi... Sont-elles obligatoires ? Et surtout combien coûtent-elles ? Si elles sont connues des Français, leurs tarifications restent plus floues. Et si vous ne faites pas attention, vous pourriez les payer au prix fort !

L'assurance décès invalidité

Contrairement aux idées reçues, l'assurance décès invalidité n'est pas obligatoire. Mais en pratique, contracter un crédit immobilier sans souscrire une telle garantie est mission impossible ! En effet, son rôle est de protéger la banque en prenant en charge le remboursement du capital restant, si l'emprunteur venait à mourir ou était frappé d'invalidité (reconnue par la Sécurité sociale comme définitive et permanente).

Emprunter à deux

Quand on achète en couple, l'assurance décès/invalidité peut être répartie sur les deux têtes. Explications. Vous pouvez par exemple assurer Madame à hauteur de 40 % et Monsieur à hauteur de 60 %. Si Madame décède, Monsieur ne remboursera que 60 % de la mensualité. Si Monsieur décède, Madame ne remboursera que 40 % de la mensualité. Une solution plus économique que d'assurer les deux têtes à 100 %, tout en préservant l'équilibre financier de la personne vivante restante.

L'assurance perte d'emploi

D'autres assurances sont réellement facultatives. La plus répandue est l'assurance perte d'emploi. Comme son nom l'indique, elle assure la prise en charge de vos mensualités, en totalité ou en partie, lorsque vous perdez votre travail. Elle ne vous sera proposée que si vous êtes salarié. Onéreuse et soumise à de très nombreuses restrictions (elle n'entre pas en action si vous démissionnez, si vous êtes licencié pour faute grave...), l'assurance perte d'emploi est peu plébiscitée par les emprunteurs.

Faire baisser le prix des assurances

Depuis le 1er septembre 2010, conformement à la loi Lagarde, la banque ne peut plus refuser en garantie un autre contrat (délégation d'assurance) d'assurance que le sien (contrat groupe). Mais attention, il faut que les clauses offrent un niveau de garantie équivalent à celles du contrat d'assurance de groupe proposé par la banque. Par ailleurs, la banque ne peut modifier les conditions de taux du prêt prévues dans l'offre en contrepartie de l'acceptation en garantie d'un contrat d'assurance autre que celui proposé par ses soins. Toutes ces dispositions auront un impact non négligeable sur le Taux effectif global du crédit.

Les offres des banques

L'assurance décès invalidité. Même si l'assurance décès invalidité n'est légalement pas obligatoire, dans les faits il est difficile, sinon impossible, d'emprunter sans en...
L'assurance perte d'emploi. Proposée par votre banquier au moment de la souscription de votre crédit immobilier, cette garantie doit couvrir le remboursement de votre crédit en...
Jusqu'à quel âge emprunter ?. Que vous ayez 60, 70 ou 80 ans, rien ne vous empêche en théorie de demander un crédit immobilier. Cependant, en pratique, les conditions d'emprunt ne...