Hypothèque ou caution : comment choisir ?

L'hypothèque et la caution sont des garanties prises par la banque qui accorde le crédit immobilier, afin de se protéger d'éventuels impayés. Mais quelle est la solution la plus avantageuse ?

Une banque qui accorde un crédit immobilier prend un risque. Pour se protéger, elle exige toujours une garantie financière : l'hypothèque ou la caution. Grâce à elles, l'établissement bancaire est sûr d'être payé en cas de défaillance de l'emprunteur. Cette garantie est obligatoire et reste à votre charge. La solution la plus connue reste l'hypothèque, même si ces dernières années la caution gagne du terrain.

L'hypothèque

L'hypothèque permet à la banque de saisir le logement en cas de défaillance de l'emprunteur, de le vendre, et de se rembourser grâce à la somme obtenue. En moyenne, cette garantie vous coûtera environ 2 % du montant emprunté. Si elle est obligatoire, l'hypothèque ne vous empêche pas de vendre votre appartement ou votre maison. Deux possibilités :

Soit vous remboursez en totalité le prêt immobilier grâce à l'argent de la vente, et dans ce cas, l'hypothèque est levée.
Soit vous demandez le transfert de l'hypothèque sur un nouveau crédit. C'est le cas si vous vendez votre logement pour en acheter un autre en renégociant votre crédit, mais sans en contracter un nouveau. Dans le même temps, vous pouvez demander le transfert de l'hypothèque attachée à ce crédit. Une solution qui coûtera moins cher que les frais engendrés par une levée d'hypothèque et par la prise d'une nouvelle garantie.

La caution

Le principe de la caution est simple : le bénéficiaire du prêt immobilier verse une cotisation à un établissement spécialisé (fonds mutuel), qui se porte garant. C'est ce dernier qui, en cas de défaillance, rembourse la banque, avant de se retourner contre l'emprunteur. En moyenne, cette garantie vous coûtera environ 2 à 3 % du montant emprunté.

Attention!

Contrairement à l'hypothèque, il faut obtenir sa caution. En effet, l'organisme de cautionnement va étudier votre dossier en fonction de ses propres critères. Il peut accepter, mais aussi refuser, de se porter caution pour vous.

La caution moins chère que l'hypothèque ?

La principale différence entre l'hypothèque et la caution est financière ! L'hypothèque entraîne de nombreux frais : taxe de publicité foncière, droits de timbre, émolument du notaire... C'est pourquoi de plus en plus d'acquéreurs se tournent vers la caution. Car, si son coût de départ est sensiblement le même que celui d'une hypothèque, une partie de la cotisation versée est rendue lorsque le prêt est totalement remboursé. Et l'emprunteur fait également l'économie des frais d'enregistrement de l'acte notarié.

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