Comment j'ai obtenu mon crédit immobilier - Crédit immobilier : comment obtenir son crédit immobilier ?

Locataire en région parisienne, un jeune couple s'interroge : n'est-ce pas le moment de devenir propriétaire ? Une bonne façon, pour ce binôme peu économe, de se constituer un capital.

Avant de se lancer dans la frénésie des recherches, il est important de se poser les bonnes questions : quels sont mes besoins et mes envies ? Et surtout, quel est mon budget ? En effet, il est inutile de perdre son temps, et ses illusions, en visitant des biens que l'on ne pourra jamais acquérir. Mieux vaut donc commencer par aller faire un petit tour du côté de sa banque pour déterminer le montant maximal de son crédit immobilier.

Combien emprunter ?

Le montant d'un prêt immobilier dépend avant tout de vos revenus et de votre apport personnel. C'est en fonction de ces deux critères que vous pouvez estimer combien vous êtes en mesure de solliciter. Les établissements financiers sont très attentifs au taux d'endettement de leurs clients, qui ne doit, en principe, pas dépasser 33 % de leurs revenus. En principe, car dès lors que l'acquéreur dispose de revenus confortables, le banquier tient compte du « reste à vivre » pour fixer un taux d'endettement supérieur. Une mesure qui se fait au cas par cas.

La notion de « reste à vivre »

Chaque règle a son exception. Les ménages qui disposent de ressources conséquentes peuvent échapper au seuil fatidique de 33 %. En pratique, les établissements bancaires intègrent dans leurs règles de calcul un autre paramètre : le « reste à vivre ». Il s'agit de la somme qu'il reste au ménage, une fois la mensualité du prêt immobilier payée. Ce « reste à vivre » doit suffire à couvrir les dépenses de la vie courante (alimentation, habillement...). Aussi, si vous avez d'importants revenus, la banque pourra consentir un crédit immobilier plus important, même s'il fait passer votre taux d'endettement à 40 ou 45 %.

C'est en tenant compte de ce « reste à vivre » que notre couple va pouvoir obtenir un crédit immobilier à hauteur de 320.000 € maximum, correspondant à un taux d'endettement de 39 %. Il s'agit dans un premier temps d'une estimation, qui permet alors à cette famille de commencer ses recherches en ciblant les biens situés en dessous de ce plafond fatidique.

Pas d'apport, pas de souci

A peine un mois plus tard, notre couple a déniché la maison de ses rêves et signé le compromis de vente. Les choses s'accélèrent : il a quarante-cinq jours pour décrocher son financement. Retour donc à la banque, afin de constituer un dossier en bonne et due forme, et surtout de négocier les conditions d'obtention du crédit.

En théorie, la constitution d'un apport personnel suffisant est bien souvent la clef de voûte d'un plan de financement réussi. Il s'agit de la somme dont vous disposez en propre avant le recours à l'emprunt. Plus cet apport est conséquent, et meilleures seront les conditions consenties par la banque. En théorie... Car dans la vie, certains n'ont pas beaucoup d'économies. C'est le cas de notre couple qui ne dispose que d'une enveloppe de 20.000 €, absorbée par les seuls frais de notaire.

La banque accède à la demande de crédit, mais sans apport conséquent, il est plus difficile de négocier le taux du prêt. Il va falloir batailler un peu.

La négociation

Pour obtenir son crédit immobilier, mieux vaut s'adresser en premier lieu à sa banque. C'est très logiquement celle qui vous connaît le mieux ! Mais attention, ce n'est pas forcément celle qui vous proposera le meilleur produit. Frapper aux portes d'autres établissements bancaires et faire jouer la concurrence peut s'avérer payant. Deux issues possibles : soit votre banque « s'aligne » sur les propositions de ses confrères, soit vous acceptez l'offre d'un autre prêteur, plus avantageuse.

Notre couple décide donc de faire appel à un courtier pour dénicher le meilleur taux, même si son dossier n'est pas excellent. Hasard des choses, un rendez-vous est pris dans la banque où est déjà domicilié le couple, mais dans une autre agence du groupe. Il obtient alors une meilleure proposition. La concurrence marche donc entre les établissements, mais aussi entre les différentes unités d'une même filiale !

Les frais de dossier

Les frais de dossier peuvent représenter 1 % du capital emprunté. Compris entre 600 et 1.000 euros en moyenne, ils couvrent le travail nécessaire à la constitution de votre dossier. Si votre cas n'est pas difficile, vous bénéficierez facilement une remise allant jusqu'à 50 %. Si vous avez le profil du parfait emprunteur, vous pouvez obtenir la suppression pure et simple des frais de dossier. Quoi qu'il en soit, pensez, lorsque vous comparez les différentes de prêt, à le faire « tout frais inclus » !

Chaque banque fixe ses frais de dossier, il n'y a pas de tarifs réglementés. Ce qui veut donc dire qu'ils sont de ce fait négociables ! N'hésitez pas à demander un rabais, surtout si vous constatez que les frais proposés par d'autres banques sont moins élevés.

La signature de l'offre de prêt

Il ne reste plus qu'à signer ! Des pages et des pages à parapher... Et à renvoyer en respectant les délais. Vous devez en effet conserver votre offre onze jours avant de la retourner à votre banque. Il s'agit d'un dernier délai de réflexion, car souscrire un crédit immobilier est un engagement sur le long terme.

Onze jours plus tard, les papiers sont signés et envoyés. Notre couple va bientôt devenir propriétaire.