Immobilier
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Combien emprunter pour financer son achat ?

La majorité des Français a recours à un emprunt pour financer son projet immobilier. Le montant maximal du crédit dépend de la capacité d'endettement et de l'apport personnel de chacun.

Pour acheter un appartement ou une maison, la majorité des Français contracte un prêt immobilier. Un engagement sur le long terme qui ne s'improvise pas. Vous devrez en effet honorer vos mensualités, sachant qu'en cas d'impayés, vous risquez de voir votre bien vendu pour rembourser les sommes dues.

Règle de base du crédit immobilier : votre mensualité ne peut pas dépasser 33% de vos revenus.

Sécuriser vos remboursements. Si vous respectez les règles de base du crédit immobilier, non seulement vous obtiendrez votre prêt mais en plus, vous aurez toutes les chances d'éviter les impayés. Dans cette même logique de sécurisation, les banques appliquent des critères stricts pour limiter au maximum les risques de défaut de paiement.

Crédit immobilier : l'essentiel sur le montant à emprunter

  • C'est le montant de votre mensualité qui détermine la somme que vous pouvez emprunter.
  • Pour calculer votre mensualité, vous prenez en compte votre capacité d'endettement.
  • Votre capacité d'endettement maximale : la mensualité ne peut pas dépasser 33% de vos revenus nets de charges.
  • Si vous gagnez 3.600 € par mois, votre mensualité ne peut pas dépasser 1.188 €.
  • Avec un prêt sur 20 ans au taux de 2,50 % une mensualité de 1.188 € vous permet d'emprunter 224.192 €.
  • Prenez en compte la durée : plus elle s'allonge, plus le montant emprunté augmente à mensualité égale... Et plus vous payez d'intérêts. Pour en savoir plus, consultez notre article choisir la durée de remboursement.
  • Le taux d'intérêt va influer sur le montant à emprunter. Donc, pour obtenir un bon taux, présentez un bon profil à la banque : comptes bien tenus, situation professionnelle stable (au moins un CDI par ménage emprunteur), peu de prêts à la consommation, etc.).
  • Intégrez le coût des assurances et des garanties dans votre plan de financement. 

Apport personnel, revenus et capacité d'endettement

Pour mettre toutes les chances de votre côté et décrocher votre crédit, il existe quelques principes à respecter. A commencer par être conscient de sa capacité d'emprunt. Pour être crédible face à son banquier, un acquéreur doit savoir estimer combien il est en mesure de solliciter. Comment ? En tenant compte, avant tout, de ses revenus et de son apport personnel. C'est en fonction de ces deux critères que vous pourrez calculer le montant de votre emprunt.

Capacité d'endettement : un critère fondamental. La somme que vous emprunterez va dépendre de l'un des principaux critères d'octroi des prêts immobiliers : la capacité d'endettement. De fait, votre échéance de prêt ne peut pas dépasser 33% de vos revenus mensuels nets de charges (crédits en cours, loyers à payer en attendant d'emménager, etc.).

Si vous gagnez 4.000 € par mois et que vous consacrez 400 € à des remboursements de prêts à la consommation, votre capacité d'endettement sera calculée sur 3.600 €. Et votre mensualité de crédit immobilier ne pourra pas dépasser 1.200 €.

Soignez votre profil d'emprunteur. Votre priorité : rassurer la banque en lui montrant que vous gérez vos finances en bon père de famille. Ne vous présentez jamais avec des comptes à découvert. Limitez au maximum les crédits à la consommation et ces derniers ne doivent concerner que l'indispensable (voiture par exemple). Si possible, soldez ces prêts avant de constituer votre dossier. Insistez sur la stabilité de votre situation professionnelle, sachant que l'emprunt est plus facile pour les titulaires d'un Contrat de travail à durée indéterminée (CDI). Mettez en avant votre épargne (assurance-vie, comptes sur livret, etc.).

Décrocher un bon taux d'intérêt. Plus un dossier est soigné, solide et bien préparé, plus il inspire confiance à la banque prêteuse. Et plus l'acquéreur peut espérer, non seulement obtenir son crédit immobilier, mais aussi négocier un meilleur taux et faire baisser, voire supprimer, les frais annexes comme les frais de dossier. En devenant « l'emprunteur idéal », vous pourrez encore présenter votre demande dans différentes banques, et faire jouer la concurrence !

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