Les assurances du crédit

Lorsque l'on emprunte sur une durée de vingt ou vingt-cinq ans mieux vaut être bien assuré. Une bonne couverture garantira le prêteur de toute défaillance. Et ce sera pour vos proches une protection importante en cas de décès ou d'invalidité. Ils n'auront pas à supporter les conséquences financières d'un aléa de la vie. Le champ des protections peut s'élargir aussi à la perte d'emploi. Mais avant de souscrire un contrat, sachez que depuis la loi Lagarde vous pouvez, sans aucun problème, faire jouer la concurrence et ne plus passer par le contrat groupe de la banque. Vous opterez pour une délégation d'assurances. En choisissant cette formule, à couverture équivalente, vous pourrez faire de substantielles économies.

Les contrats groupes

Les contrats groupes sont ceux proposés systématiquement par les établissements prêteurs. Plus de 90 % des emprunteurs y ont systématiquement recours. C'est une assurance collective conclue entre une compagnie d'assurance et la banque, pour le compte de ses clients emprunteurs. Les formalités d'adhésion sont simples et les frais de gestion sont moins élevés que dans un contrat souscrit à titre individuel. En revanche la mutualisation du risque les rend moins compétitifs que les contrats individuels. En effet, un taux de cotisation unique est appliqué à tous les souscripteurs. De ce fait, le taux sera identique quel que soit l'âge de l'emprunteur. Les taux pratiqués par les banques sont calculés sur une moyenne d'âge de 41 ans. Ce taux est aujourd'hui de l'ordre de 0,40 %.

La délégation d'assurance

La délégation d'assurance offre la possibilité de souscrire auprès d'un autre établissement une Assurance décès invalidité (ADI). Cette démarche concerne principalement deux profils d'emprunteurs. Les premiers cherchent à diminuer le coût global de leur crédit et augmenter ainsi leur reste à vivre ou leur capacité d'emprunt, et les seconds recherchent une assurance prête à les accueillir malgré un profil à risque ou atypique. Les emprunteurs bénéficiant des tarifs les plus avantageux en assurance individuelle sont les jeunes, les assurés non fumeurs, les professions sédentaires et les cadres. Mais d'autres personnes, à la recherche d'une offre plus adaptée, peuvent y gagner : les assurés qui souhaitent des garanties plus larges, les seniors qui peuvent être couverts jusqu'à 90 ans et les personnes ayant eu des antécédents médicaux relativement lourds.

Mais attention, les banques peuvent refuser d'être couvertes par un assureur externe si elles estiment le niveau d'assurance insuffisant. Elles ne donneront leur accord qu'après un examen approfondi des clauses du contrat proposé, et de la qualité des garanties offertes. En outre les banques n'apprécient pas trop cette démarche car elle les prive d'une commission versée par les compagnies d'assurance avec lesquelles elles ont négocié un contrat groupe.

Côté coût, les contrats individuels ne sont pas calculés de la même façon que les contrats groupe. Plus on est jeune et plus le choix d'un contrat individuel est avantageux. Par exemple, un emprunteur de 30 ans souscrivant un prêt de vingt-cinq ans peut obtenir un taux de 0,196 % du capital emprunté. A 27 ans ce taux tombe à 0,168 %. Des niveaux à mettre en rapport avec les 0,40 % classiquement appliqués avec les contrats groupe. En faisant jouer cette concurrence il est possible de faire baisser son taux effectif global, le vrai coût du crédit, de 0,2 point. Ce qui n'est pas négligeable...

Faites jouer la concurrence

Depuis le 1^er septembre 2010, date de l'entrée en vigueur des mesures de la loi Lagarde, l'emprunteur peut choisir librement l'assurance de son crédit immobilier. Il peut opter pour l'assurance groupe de sa banque ou une délégation d'assurance. Pour l'emprunteur, en cherchant bien, il y a des économies à la clef, comme le souligne Sandrine Allonier responsable des études économiques chez Meilleurtaux.com « l'assurance de prêt peut représenter jusqu'à 15 % du coût total du crédit immobilier. Pour un crédit de 200 000 € sur vingt ans à 4 %, le taux d'assurance varie de 0,10 % à 0,40 % selon le contrat souscrit et le profil de l'emprunteur, avec un coût de 4 000 à 16 000 €. En choisissant bien son assurance et en mettant en concurrence les différentes solutions proposées, l'emprunteur peut réaliser jusqu'à 50 % d'économie sur le coût de l'assurance. »

Reste que pour que la délégation d'assurance soit acceptée, les risques et le niveau de couverture doivent être au moins équivalents à ceux proposés par l'assurance groupe de l'établissement prêteur.